Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

  • 0
authorАвтор: Христо Николов

Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

Един от малкото финансови продукти, които съществуват от десетилетия на българския пазар и са се ползвали от българите и по времето на социализма, е застраховката „Живот“ със спестовен елемент.

Много родители през 60-те, 70-те и 80-те години на миналия век се опитваха да осигуряват на децата си някакви прилични суми при навършване на 18-годишна възраст, заделяйки по 10-20 лева на месец в продължение на години. Това се правеше в ДЗИ. Но през 70-те и особено през 80-те години прилично изглеждащата навремето сума от 500 или 1000 лева, вече нямаше същата стойност. А в края на 80-те години и през 90-те хората взимаха на подбив тези полици. Защото с парите, които уж трябваше да осигурят образованието на подрастващия, най-често можеха да се купят просто чифт обувки и то не от най-хубавите.

Животозастраховката със спестовен елемент днес е доста популярен финансов продукт, който няма много общо с едновремешния. С намаляването до минимум на лихвите по депозитите, тя изглежда все по-привлекателно средство за спасяване на парите ни. Има и определено повече предимства в сравнение с много други финансови продукти.

При настъпване на събитие, покрито по условия на застраховката, застрахователят следва да изплати съответната сума или обезщетение, без това да се отрази на сумата, дължима при изтичане срока на застраховката, т.е. при реализиране на някой от покритите по условията на застраховката рискове, платимите суми и обезщетения биха могли да надвишат значително, а в някои случаи и многократно, платените по застраховката премии. Именно тази особеност на спестовните застраховки е основната характеристика на тези финансови продукти, която ги отличава от други, макар и на пръв поглед сходни, продукти, като банковия депозит и доброволното пенсионно осигуряване, при които клиентът може да получи единствено само лихвен доход, респ. доход по индивидуалната партида.

Но преди всичко застраховката „Живот“ със спестовен елемент осигурява една гарантирана доходност. Всички застрахователи, които я предлагат на нашия пазар, вписват точната сума, която ще бъде изплатена в края на периода на полицата. Върху тази гарантирана доходност много от тях изплащат и по-висока сума в зависимост от това как са управлявали тези пари.

Нито една банка не може да гарантира, че за такъв дълъг срок – обикновено 10-15 а често и 20 години, лихвите по депозитите ще са винаги достатъчно високи. А и че изобщо ще са положителна величина.

Но дори депозитите да са винаги на плюс, от няколко години у нас доходите от лихви се облагат. При животозастраховката, лицето,което плаща вноските, получава данъчна преференция – до 10% от данъчнооблагаемия приход на всички физически лица в България са освободени от данък, ако лицето е инвестирало в застраховка „Живот“.
Когато срокът на полицата изтече, лицето, което получава натрупаната сума, плаща данък. Той е 10% ако срокът е бил до 15 години и 7% ако е бил по-дълъг. Това е направено с цел да се поощри сключването именно на дълосрочни застраховки.

Обикновено спестовната застраховка „Живот“ се склюва от родителя в полза на детето, като срокът се съобразява с това то да е навършило 18 години, когато ще получи сумата.

Но не е задължително да е само в полза на детето. Застраховка „Живот“ може да се сключи в полза на произволно лице, с което застраховащият няма роднинска връзка, при това без роднините му да разберат, защото застрахователят пази тайната за сключения договор. Застрахователите по принцип не събират информация каква е връзката между този, който плаща вноските и този, който ще получи сумата накрая. Така че този тип финансов продукт е чудесно средство за финансово осигуряване на внуци, на далечни роднини или на хора, с които сме в съжителство макар и без брак.

Ако настъпи събитие

На пазара няма и друг финансов продукт, който едновременно да носи доход и да осигурява застраховащия в случай на настъпило застрахователно събитие. Почти без изключение компаниите, които предлагат животозастраховка със спестовен елемент, не прекъсват застраховката, ако плащащият сумите се разболее или получи трайно намаление на работоспособността си, вследствие на което не може повече да плаща вноските. В такъв случай плащането им се поема от компанията, докато трае полицата и накрая ползващото лице пак получава гарантираната сума.

Само че в това отношение има доста съществени разлики между самите компании и човек трябва задължително да се запознае подробно с офертите и да прочете общите условия за тези услуги. Защото някои компании поемат плащането на вноските при загуба на 30% от работоспособността, а други – чак при над 70%. Някои имат условие това да е настъпило вследствие на злополука, други допускат и вследствие на заболяване, а трети признават и заболяване, и злополука.

Общите условия трябва да се прочетат внимателно и защото някои застрахователи могат да оспорят невъзможността на лицето да продължи да работи, т.е. да има доход, с който да продължи да плаща вноските. Защото някъде определението гласи „при загуба на каквато и да е възможност за работа“, но другаде третират и само загубата на възможността човек да продължи да упражнява досегашната си професия.

Има и такива, които изобщо не поемат плащането на вноските и даже няма да платят събраната до момента сума, защото не е настъпил все още периодът, в който застраховката има откупна стойност. Възможностите са най-различни и е хубаво когато се сравняват условията, да се ползва независим консултант. Защото най-често човек не може да разбере от самото четене на общи условия какво го очаква в определена ситуация, която на пръв поглед е хипотетична.

Освен това има и разнообразие в покритието, което се прави. Някои застрахователи поемат грижата, ако застраховащият попадне в болница или имат отделно покритие, ако е в терминален стадий на смъртоносна болест и има нужда от болнични грижи. Предвиждат се и покрития при инсулт, при трансплантация на органи, при нужда от хемодиализа – възможностите са най-различни и всяко от тях има различна цена.

Да спасим парите от инфлацията

Никой не е създал все още гаранция срещу инфлацията. Независимо дали застраховката ще бъде в левове, евро или долари, 20 години са доста дълъг срок и е неизбежно гарантираната сума накрая да няма същата стойност като в началото на полицата.

Затова всички застрахователи правят всяка година индексация на вноските, свързана обикновено с инфлацията. Това означава, че и гарантираната сума се увеличава. Дали застраховащият ще се съгласи обаче с индексацията е въпрос на негово желание.
Самите застрахователи казват, че хората в България масово не разбират нуждата от индексация и не са склонни да увеличават вноските, независимо, че примерно става въпрос за 2-3 лева на месец. Обикновено отговарят на тези писма от застрахователя с довода, че искат да плащат толкова за колкото са се споразумели в началото и са вписали в полицата.

Друг подход за преодоляване на инфлацията е по-активното управление на парите. Това се прави чрез съчетаването на застраховката с инвестиционни елементи, които дават възможност на застраховащият да избере точно в какви 

Повече - в книжното тяло

Споделете

CAPTCHA изображение

Най-четени

Двама братя мамят 300 крадци на ток

Двама братя мамят 300 крадци на ток

Единият се представял за адвокат и водел дела срещу “Енерго-Про”  Продавал вземанията на подставени фирми, които прибирали парите 300 крадци на ток по изумителен начин са били измамени от други крадци. Варненската районна прокуратура задържа в четвъртък за 72 часа 46-годишния Петър Колев, който заедно с брат си и техен приятел успял да измами

Нови заплати - за президента  11 044 лв., за депутата поне 3540

Нови заплати - за президента 11 044 лв., за депутата поне 3540

Средното заплащане в страната нараства с 5,6%, което автоматично вдига това на хората от властта Средната заплата в България през последното тримесечие на 2017 г. се е вдигнала с 5,6% в сравнение с предишното. Но за депутатите увеличението е с 8,3%, а на президента, който взема най-високата заплата в управлението, увеличението е с 22,

Много ли са  1500 лева за  номер с 4 еднакви цифри?

Много ли са 1500 лева за номер с 4 еднакви цифри?

Ако те са различни, но избрани от шофьора, се предвижда табелата да е 6 пъти по-скъпа - до 300 лева Нови, по-високи цени за табели, които шофьорите поръчват, за да бъдат разпознаваеми и видими или да си помнят по-лесно номерата на колите, са описани в промяна на наредба на МВР. Тя е пусната за обществено обсъждане и реакции. От 1000 на 1500 лв.

Класна стая в хотел, за да се учи за камериерка

Класна стая в хотел, за да се учи за камериерка

Да учиш, като работиш, е мярка срещу младежката безработица Класна стая в хотел, в която се обучават бъдещи камериерки - това е един от примерите за практическо прилагане на дуалното образование, при което обучението и практиката вървят едновременно. Методиката се прилага в образователния център към хотел “Белвю” в Брюксел по договор с едно от

Валери Симеонов: До 20 дни променяме концесията за Банско, таксата ще е двойна

Валери Симеонов: До 20 дни променяме концесията за Банско, таксата ще е двойна

Поел съм ангажимент и до 15-20 дни промяната на концесията за ски зоната над Банско, която отложихме през декември м.г., ще бъде внесена в правителството. Това съобщи по БНТ вицепремиерът, ресорен за туризма, Валери Симеонов. Според него самата процедура ще се забави поради липсата на необходимите към новия Закон за концесиите наредби.

Внос на виетнамци и индийци за поне 2 г. иска бизнесът

Внос на виетнамци и индийци за поне 2 г. иска бизнесът

Само за десет дни били обявени 9511 свободни места Работодателите искат да внасят работници от Виетнам, Индия и други страни извън ЕС поне за две години. Сега разрешението се издава за срок от една година. Искането е записано в становището на работодателите за приетия на първо четене от парламента проект за промени в Закона за трудовата миграция

Защо Ford Fiesta стана кола на годината у нас

Защо Ford Fiesta стана кола на годината у нас

Изцяло новото поколение на Ford Fiesta стана “Кола на България 2018” от конкурса, организиран от автомобилните журналисти от “Прес Автоклуб България”, след свирепа битка с Opel Insignia. Най-продаваното малко возило в Европа грабна и приза за най-добър градски автомобил у нас. Преди конкурса изпробвахме така популярният модел на Ford от София

Не пускаш данъчни във фирмата - хиляди левове глоба

Не пускаш данъчни във фирмата - хиляди левове глоба

От НАП установили, че се крият до 70% от оборотите 10 000 лв. глоба за физически лица и 20 000 лв. за фирми за всеки ден, в който е извършвана манипулация на софтуер за отчитане на продажби. Това предвиждат промени в Закона за ДДС, предложени от председателя на бюджетната комисия Менда Стоянова. Още по-тежки да са наказанията за всеки,

Имотните скици се издават безсрочно

Имотните скици се издават безсрочно

С 30% по-евтини са електронните услуги, предоставяни от АГКК, в сравнение с подаваните на гише Издадените от Агенцията по геодезия, картография и кадастър скици на имоти, независимо от датата на издаването им, са валидни до настъпване на промени в данните за имота, за който се издават. Това става благодарение на приетите изменения в Наредбата за

Не връщат на мъж валидна винетка при  бракуване на колата му (Видео)

Не връщат на мъж валидна винетка при бракуване на колата му (Видео)

Собственик на автомобил неочаквано „се сбогува” със законно закупена от него винетка. Причината е пропуск в Закона за пътищата, предаде NOVA.  Оказва се, че при бракуване на кола, стикерът за 100 лева от предното стъкло отива на вятъра заедно с колата.  Само 8 дни след като си купува винетката, Борислав Янков от Перник станал участник в тежка

Най-коментирани

Най-малко регистрирани безработни през януари за последните 15 години

Най-малко регистрирани безработни през януари за последните 15 години

Агенцията по заетостта отчита 237 322 регистрирани безработни през януари. Това съобщиха от агенцията. Това е най-ниската численост през първия месец на годината от въвеждането на административната статистика на Агенцията по заетостта през 2004 г. досега. Равнището на регистрираната безработица през януари е 7.2 на сто.

БВП на глава от населението за България е 650 евро

БВП на глава от населението за България е 650 евро

БВП на глава от населението за България е 650 евро, докато в Европа е 32 000 евро. Трябва да ги догонваме, заяви проф. Димитър Иванов в сутрешния блок на Би Ти Ви. У нас моторите на растежа не са запалени, каза икономистът. "Поръчките от чужбина за промишлеността за миналата година са спаднали с 30%, а те определят апетита към нашето производство.

Протестът във Видин продължава „до дупка”

Протестът във Видин продължава „до дупка”

За четвърта поредна събота във Видин се проведе протест за магистрален път и тунел под Петрохан и протестиращите блокираха за няколко часа движението към Дунав мост 2. Макар че в него се включиха по-малко хора в сравнение с предишните съботи, организаторите обявиха, че протести ще има и на 24 февруари,

Кристин Лагард: Следим какви ще бъдат последиците от данъчната реформа в САЩ

Кристин Лагард: Следим какви ще бъдат последиците от данъчната реформа в САЩ

Управляващият директор на Международния валутен фонд (МВФ) Кристин Лагард заяви днес, че следи с голямо внимание последиците от данъчната реформа, одобрена през декември от Конгреса на САЩ, и най-вече дали тя води до повишаване на лихвите, което би могло да засегне световната икономика, предаде АФП, цитирана от БТА.

Нови заплати - за президента  11 044 лв., за депутата поне 3540

Нови заплати - за президента 11 044 лв., за депутата поне 3540

Средното заплащане в страната нараства с 5,6%, което автоматично вдига това на хората от властта Средната заплата в България през последното тримесечие на 2017 г. се е вдигнала с 5,6% в сравнение с предишното. Но за депутатите увеличението е с 8,3%, а на президента, който взема най-високата заплата в управлението, увеличението е с 22,

Ангелкова и Соломон Паси към ЕС: Въведете БГ инициативата “100-те най-важни туристически обекта”

Ангелкова и Соломон Паси към ЕС: Въведете БГ инициативата “100-те най-важни туристически обекта”

Министри на туризма в Европейския съюз да намерят пари и да пуснат дронове с камери над най-важните туристически обекти в страните си. Това и още 4 предложения направи по време на министерската среща в НДК дигиталният посланик на България и бивш външен министър Соломон Паси. Според него това ще стимулира туризма на целия континент - заетите хора,

Депутатската заплата се вдига с 297 лв.

Депутатската заплата се вдига с 297 лв.

Средната заплата на българските депутати се вдига с 297 лв. и вече е 3540 лв. Това произтича от разпространените вчера от Националния статистически институт данни за средната работна заплата в страната през последното тримесечие на 2017 г.  През последния месец на четвъртото тримесечие на 2017 г. - декември, средната заплата в обществения сектор,

Внос на виетнамци и индийци за поне 2 г. иска бизнесът

Внос на виетнамци и индийци за поне 2 г. иска бизнесът

Само за десет дни били обявени 9511 свободни места Работодателите искат да внасят работници от Виетнам, Индия и други страни извън ЕС поне за две години. Сега разрешението се издава за срок от една година. Искането е записано в становището на работодателите за приетия на първо четене от парламента проект за промени в Закона за трудовата миграция

7,5 млрд. лева приходи в България  за US централите за 10 г.

7,5 млрд. лева приходи в България за US централите за 10 г.

Държавата преговаря за прекратяване на договорите за двата теца Над 7,5 млрд. лв. са приходите в България на американските централи за 10 години. Като се знае, че основно те са от продажба по преференциални цени на тока им, излиза, че българите - бизнесът и домакинствата, са платили тези пари.

2,75 млрд. лв. конкурират банковото кредитиране

2,75 млрд. лв. конкурират банковото кредитиране

2,75 млрд. лв. са кредитите, отпуснати от дружества, специализирани в кредитирането, през 2017 г., показва статистиката на БНБ. Увеличението спрямо декември 2016 г. е с 9,6 на сто. Заемите на домакинствата имат ръст от 11,6%, сумата е 2,211 млрд. лв. Те държат 81,4% от общия размер на отпуснатите пари. Потребителските кредити са 2,063 млрд. лв.

Веднъж извадена,  скицата за имот  ще важи завинаги

Веднъж извадена, скицата за имот ще важи завинаги

С промени в наредба отпада изискването за презаверка.  Нова трябва да се издаде    само при промяна в данните Имотните скици стават безсрочни. Нови трябва да се издават само при промени в данните за имота. Това става възможно с промени в Наредбата за съдържанието, създаването и поддържането на кадастралната карта и кадастралните регистри.

Имотните скици се издават безсрочно

Имотните скици се издават безсрочно

С 30% по-евтини са електронните услуги, предоставяни от АГКК, в сравнение с подаваните на гише Издадените от Агенцията по геодезия, картография и кадастър скици на имоти, независимо от датата на издаването им, са валидни до настъпване на промени в данните за имота, за който се издават. Това става благодарение на приетите изменения в Наредбата за

1000 лв. глоба на седмица за фирми, ако бавят информация

1000 лв. глоба на седмица за фирми, ако бавят информация

С промени в закон на ВиК, енерго и други оператори им дават 14 дни, за да предоставят данни 1000 лв. глоба на седмица ще се налага на експлоатационни дружества като ВиК, енерго или кабелни оператори, ако не предоставят данни при поискана промяна на устройствен план. Това трябва да става в 14-дневен срок от поискването на данните от компетентния

Бизнесът иска газ и от Туркменистан

Бизнесът иска газ и от Туркменистан

Защо газопроводът “Бял поток” е през Румъния и оттам за Западна Европа и не избира по-краткия път през България. Това питат трите работодателски организации - АИКБ, КРИБ и БСК, в писмо до премиера Бойко Борисов, вицепремиера Томислав Дончев и енергийния министър Теменужка Петкова. Бизнесът настоява за предприемане на дипломатически стъпки

Министър Нанков: Електронните винетки ще се продават и по интернет

Министър Нанков: Електронните винетки ще се продават и по интернет

По тарифирането на тол-системата ще се работи в партньорство с превозвачите Електронните винетки ще могат да бъдат купувани по интернет, от специално поставени за целта пос-терминали и от бензиностанции, като цената им няма да бъде променяна. Ще бъдат въведени и уикенд винетки. Това коментира министърът на регионалното развитие и

Всяка касова бележка ще се отчита в НАП

Всяка касова бележка ще се отчита в НАП

Над 330 млн. лв. годишно са загубите за бюджета от неотчитане на търговски обороти в девет от най-рисовите браншове Над 330 млн. лв. годишно са загубите за бюджета от неотчитане на търговски обороти само в девет от най-рисовите браншове, чиято дейност НАП наблюдава, съобщиха от приходното ведомство.

Бизнесът настоява България да стане разпределител в проекта "Бял поток"

Бизнесът настоява България да стане разпределител в проекта "Бял поток"

Асоциацията на индустриалния капитал в България (АИКБ), Българската стопанска камара (БСК) и Конфедерацията на работодателите и индустриалците в България (КРИБ) настояха за предприемане на дипломатически стъпки България да стане разпределител в енергийния проект "Бял поток", съобщиха от БСК. В писмо на трите организации до премиера Бойко Борисов,

Премахнаха 1438 кв. метра бетон от плаж "Слънчев бряг-север"

Премахнаха 1438 кв. метра бетон от плаж "Слънчев бряг-север"

Освобождават се 1438 кв. метра площ от ивицата на морски плаж "Слънчев бряг - север", заети от бетонни елементи на игрище за мини голф, съобщиха от Министерството на туризма. Той е сред незаконните обекти, съборени при разчистването на ивицата от новия наемател, който продължава стриктно да спазва поетите ангажиментите и задълженията си по договор.

"Блумбърг": Венецуела остава най-нещастната икономика в света

"Блумбърг": Венецуела остава най-нещастната икономика в света

Венецуела остава най-нещастната икономика в света за четвърта година, сочи класация на "Блумбърг", отчитаща перспективите за инфлацията и безработицата в 66 страни. Резултатът на Венецуела в индекса е над три пъти по-висок отколкото през 2017 година, предава БТА. "Най-малко нещастни" икономики са Тайланд, Сингапур, Япония и Швейцария,

Не пускаш данъчни във фирмата - хиляди левове глоба

Не пускаш данъчни във фирмата - хиляди левове глоба

От НАП установили, че се крият до 70% от оборотите 10 000 лв. глоба за физически лица и 20 000 лв. за фирми за всеки ден, в който е извършвана манипулация на софтуер за отчитане на продажби. Това предвиждат промени в Закона за ДДС, предложени от председателя на бюджетната комисия Менда Стоянова. Още по-тежки да са наказанията за всеки,