Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

  • 0
authorАвтор: Христо Николов

Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

Един от малкото финансови продукти, които съществуват от десетилетия на българския пазар и са се ползвали от българите и по времето на социализма, е застраховката „Живот“ със спестовен елемент.

Много родители през 60-те, 70-те и 80-те години на миналия век се опитваха да осигуряват на децата си някакви прилични суми при навършване на 18-годишна възраст, заделяйки по 10-20 лева на месец в продължение на години. Това се правеше в ДЗИ. Но през 70-те и особено през 80-те години прилично изглеждащата навремето сума от 500 или 1000 лева, вече нямаше същата стойност. А в края на 80-те години и през 90-те хората взимаха на подбив тези полици. Защото с парите, които уж трябваше да осигурят образованието на подрастващия, най-често можеха да се купят просто чифт обувки и то не от най-хубавите.

Животозастраховката със спестовен елемент днес е доста популярен финансов продукт, който няма много общо с едновремешния. С намаляването до минимум на лихвите по депозитите, тя изглежда все по-привлекателно средство за спасяване на парите ни. Има и определено повече предимства в сравнение с много други финансови продукти.

При настъпване на събитие, покрито по условия на застраховката, застрахователят следва да изплати съответната сума или обезщетение, без това да се отрази на сумата, дължима при изтичане срока на застраховката, т.е. при реализиране на някой от покритите по условията на застраховката рискове, платимите суми и обезщетения биха могли да надвишат значително, а в някои случаи и многократно, платените по застраховката премии. Именно тази особеност на спестовните застраховки е основната характеристика на тези финансови продукти, която ги отличава от други, макар и на пръв поглед сходни, продукти, като банковия депозит и доброволното пенсионно осигуряване, при които клиентът може да получи единствено само лихвен доход, респ. доход по индивидуалната партида.

Но преди всичко застраховката „Живот“ със спестовен елемент осигурява една гарантирана доходност. Всички застрахователи, които я предлагат на нашия пазар, вписват точната сума, която ще бъде изплатена в края на периода на полицата. Върху тази гарантирана доходност много от тях изплащат и по-висока сума в зависимост от това как са управлявали тези пари.

Нито една банка не може да гарантира, че за такъв дълъг срок – обикновено 10-15 а често и 20 години, лихвите по депозитите ще са винаги достатъчно високи. А и че изобщо ще са положителна величина.

Но дори депозитите да са винаги на плюс, от няколко години у нас доходите от лихви се облагат. При животозастраховката, лицето,което плаща вноските, получава данъчна преференция – до 10% от данъчнооблагаемия приход на всички физически лица в България са освободени от данък, ако лицето е инвестирало в застраховка „Живот“.
Когато срокът на полицата изтече, лицето, което получава натрупаната сума, плаща данък. Той е 10% ако срокът е бил до 15 години и 7% ако е бил по-дълъг. Това е направено с цел да се поощри сключването именно на дълосрочни застраховки.

Обикновено спестовната застраховка „Живот“ се склюва от родителя в полза на детето, като срокът се съобразява с това то да е навършило 18 години, когато ще получи сумата.

Но не е задължително да е само в полза на детето. Застраховка „Живот“ може да се сключи в полза на произволно лице, с което застраховащият няма роднинска връзка, при това без роднините му да разберат, защото застрахователят пази тайната за сключения договор. Застрахователите по принцип не събират информация каква е връзката между този, който плаща вноските и този, който ще получи сумата накрая. Така че този тип финансов продукт е чудесно средство за финансово осигуряване на внуци, на далечни роднини или на хора, с които сме в съжителство макар и без брак.

Ако настъпи събитие

На пазара няма и друг финансов продукт, който едновременно да носи доход и да осигурява застраховащия в случай на настъпило застрахователно събитие. Почти без изключение компаниите, които предлагат животозастраховка със спестовен елемент, не прекъсват застраховката, ако плащащият сумите се разболее или получи трайно намаление на работоспособността си, вследствие на което не може повече да плаща вноските. В такъв случай плащането им се поема от компанията, докато трае полицата и накрая ползващото лице пак получава гарантираната сума.

Само че в това отношение има доста съществени разлики между самите компании и човек трябва задължително да се запознае подробно с офертите и да прочете общите условия за тези услуги. Защото някои компании поемат плащането на вноските при загуба на 30% от работоспособността, а други – чак при над 70%. Някои имат условие това да е настъпило вследствие на злополука, други допускат и вследствие на заболяване, а трети признават и заболяване, и злополука.

Общите условия трябва да се прочетат внимателно и защото някои застрахователи могат да оспорят невъзможността на лицето да продължи да работи, т.е. да има доход, с който да продължи да плаща вноските. Защото някъде определението гласи „при загуба на каквато и да е възможност за работа“, но другаде третират и само загубата на възможността човек да продължи да упражнява досегашната си професия.

Има и такива, които изобщо не поемат плащането на вноските и даже няма да платят събраната до момента сума, защото не е настъпил все още периодът, в който застраховката има откупна стойност. Възможностите са най-различни и е хубаво когато се сравняват условията, да се ползва независим консултант. Защото най-често човек не може да разбере от самото четене на общи условия какво го очаква в определена ситуация, която на пръв поглед е хипотетична.

Освен това има и разнообразие в покритието, което се прави. Някои застрахователи поемат грижата, ако застраховащият попадне в болница или имат отделно покритие, ако е в терминален стадий на смъртоносна болест и има нужда от болнични грижи. Предвиждат се и покрития при инсулт, при трансплантация на органи, при нужда от хемодиализа – възможностите са най-различни и всяко от тях има различна цена.

Да спасим парите от инфлацията

Никой не е създал все още гаранция срещу инфлацията. Независимо дали застраховката ще бъде в левове, евро или долари, 20 години са доста дълъг срок и е неизбежно гарантираната сума накрая да няма същата стойност като в началото на полицата.

Затова всички застрахователи правят всяка година индексация на вноските, свързана обикновено с инфлацията. Това означава, че и гарантираната сума се увеличава. Дали застраховащият ще се съгласи обаче с индексацията е въпрос на негово желание.
Самите застрахователи казват, че хората в България масово не разбират нуждата от индексация и не са склонни да увеличават вноските, независимо, че примерно става въпрос за 2-3 лева на месец. Обикновено отговарят на тези писма от застрахователя с довода, че искат да плащат толкова за колкото са се споразумели в началото и са вписали в полицата.

Друг подход за преодоляване на инфлацията е по-активното управление на парите. Това се прави чрез съчетаването на застраховката с инвестиционни елементи, които дават възможност на застраховащият да избере точно в какви 

Повече - в книжното тяло

Споделете

CAPTCHA изображение

Най-четени

Един богат регион търси чужденци

Един богат регион търси чужденци

Един миниатюрен, но богат европейски регион трескаво се нуждае от нови заселници. Хората там са доволни, живеят щастливо и в сигурност, но са твърде малко, за да поддържат силната икономика, предава "Дойче веле". Говорите ли белгийски? Не, защото такъв език няма. В Белгия се говорят три официални езика: френски, нидерландски и немски.

Сайтове масово точат банкови карти заради абонаменти

Сайтове масово точат банкови карти заради абонаменти

Български и чужди сайтове масово точат банкови карти на потребители заради абонаменти, съобщиха от Европейския потребителски център (ЕПЦ) за „Монитор“. Напоследък все повече зачестяват случаите на опарени клиенти, които се регистрират в различни платформи, без да четат общите условия, и накрая се оказват с изпразнени сметки.

Майстор на климатици открадна бижута за 1 млн. лв. от тризонет в София

Майстор на климатици открадна бижута за 1 млн. лв. от тризонет в София

Майстор от фирма за климатици е авторът на най-голямата заявена домова кражба у нас. Майсторът, който бил нает да ремонтира климатик на тризонет до Южния парк в София, задигнал накити от марките „Картие и „Бушерон”, втората от които изработва диаманти и за кралски величия, пише „Телеграф”. Скъпоценностите, оценявани на близо 1 милион лева,

Избраха изпълнителя за строителството на 16 км от АМ „Хемус“

Избраха изпълнителя за строителството на 16 км от АМ „Хемус“

Избран е изпълнителят за проектирането и строителството на 16,3 км от автомагистрала „Хемус“ - участъкът между пътните възли „Белокопитово“ и „Буховци“ в посока Търговище. Проектът ще се реализира със средства от републиканския бюджет по програма „Ново строителство“ на Агенция „Пътна инфраструктура“, съобщават от агенцията.

Нова измама за хора с дългове

Нова измама за хора с дългове

Хората с дългове са подложени на нова измама. Хакери атакуват длъжници към фирми за бързи кредити. Онлайн крадците намирали адресите на клиенти на фирмите и от името на компаниите изпращали мейлове с текст "Искова молба". Вече има доста сигнали за новата измама в ГДБОП, съобщи в. "Стандарт". Във фалшивата "Искова молба" пише,

Програмисти си докарват по 60 долара на час от приложения

Програмисти си докарват по 60 долара на час от приложения

По 60 долара на час си докарват родни програмисти, пише в. "Монитор". Тарифата е максималната, която наши спецове получават за разработка на мобилни приложения. Това е таванът, който получават, когато работят във фирма, минимумът обичайно тръгва от 40 долара за час.  На пазара обаче има и свободни електрони,

Тест на най-защитената кола в света - Volvo XC60

Тест на най-защитената кола в света - Volvo XC60

Преди 4 години, след излизането на фейслифта на Volvo XC60, написах заглавието “Край на катастрофите!”. Сега, след представянето на изцяло новото поколение на шведския кросоувър в Барселона, със сигурност може да се каже, че това е една от най-защитените и сигурни коли в света. Преди месец от компанията пуснаха един кратък филм,

Нанков: Тунел под връх Шипка ще има, той е жизнено важен

Нанков: Тунел под връх Шипка ще има, той е жизнено важен

Тунел под връх Шипка ще има. Не защото е приоритет в предизборната и впоследствие управленската програма на ГЕРБ, а защото е жизнено важен. Това заяви от парламентарната трибуна министърът на регионалното развитие и благоустройството Николай Нанков, в отговор на въпрос от народния представител Донка Симеонова относно изграждането на тунела под

Армани обича вилата си на Лефкада и излетите с яхта из Йонийско море (снимки)

Армани обича вилата си на Лефкада и излетите с яхта из Йонийско море (снимки)

Кралят на модата навърши 83 г., наследството му за $ 5 млрд. отива у племенниците Кацнала върху малък скалист плаж с кристално чисти води, вилата на Джорджо Армани на гръцкия остров Лефкада е истинска атракция за туристите. Всеки ден от пристанището на Нидри тръгват еднодневни круизи за йонийските острови Кефалония, Итака,

За евреите от първо лице

За евреите от първо лице

Спомени на 38 български евреи, повечето от които родени преди 1939 г., са събрани в книгата „България-Израел. Разкази за две страни и две епохи” (ИК „Сиела”) със съставител Даниела Колева. Интервюираните са родени в България, но след края на Втората световна война са поели в различни посоки – част от тях са отишли в новата тогава държава Израел,

Най-коментирани

Томислав Дончев призова строителния бранш да се активизира с енергийни проекти

Томислав Дончев призова строителния бранш да се активизира с енергийни проекти

Вицепремиерът Томислав Дончев призова на форум строителния бранш да прояви активност в проекти, свързани с енергийната ефективност и с водния сектор, предава БТА. Добрият строител не се интересува от произхода на финансирането, той строи, има за цел да постигне максимално качество на възможно най-добра цена.

Нанков: Готвим да разширим "Тракия" от София до Пловдив с по 1 платно в двете посоки

Нанков: Готвим да разширим "Тракия" от София до Пловдив с по 1 платно в двете посоки

"Вече разглеждаме варианти и възможности за разширяване на автомагистрала „Тракия“ в участъка София – Пловдив с по едно платно в двете посоки". Това съобщи днес министърът на регионалното развитие и благоустройството Николай Нанков по време на изслушване в парламентарната Комисия по транспорт, информационни технологии и съобщения.

Валери Симеонов представи България пред инвеститори

Валери Симеонов представи България пред инвеститори

Вицепремиерът Валери Симеонов взе участие на китайския инвестиционен форум „16+1“ в Прага, представяйки предимствата на България пред делегация инвеститори и институционални представители от Китай, съобщиха от пресофиса на вицепремиера. Форумът среща държавите от Централна и Източна Европа с Китай, целейки да засили и създаде още по-динамичен

Нова измама за хора с дългове

Нова измама за хора с дългове

Хората с дългове са подложени на нова измама. Хакери атакуват длъжници към фирми за бързи кредити. Онлайн крадците намирали адресите на клиенти на фирмите и от името на компаниите изпращали мейлове с текст "Искова молба". Вече има доста сигнали за новата измама в ГДБОП, съобщи в. "Стандарт". Във фалшивата "Искова молба" пише,

Нанков: Тунел под връх Шипка ще има, той е жизнено важен

Нанков: Тунел под връх Шипка ще има, той е жизнено важен

Тунел под връх Шипка ще има. Не защото е приоритет в предизборната и впоследствие управленската програма на ГЕРБ, а защото е жизнено важен. Това заяви от парламентарната трибуна министърът на регионалното развитие и благоустройството Николай Нанков, в отговор на въпрос от народния представител Донка Симеонова относно изграждането на тунела под

Един богат регион търси чужденци

Един богат регион търси чужденци

Един миниатюрен, но богат европейски регион трескаво се нуждае от нови заселници. Хората там са доволни, живеят щастливо и в сигурност, но са твърде малко, за да поддържат силната икономика, предава "Дойче веле". Говорите ли белгийски? Не, защото такъв език няма. В Белгия се говорят три официални езика: френски, нидерландски и немски.

Менда Стоянова: Имаме 9,8% ръст на средната работна заплата

Менда Стоянова: Имаме 9,8% ръст на средната работна заплата

Ако направиме сравнение с първото тримесечие на 2017г. и първото тримесечие на 2016г. имаме 9,8% ръст на средната работна заплата. Тази година тя достигна 1068лв. Това каза народният представител от ГЕРБ и председател на комисията по бюджет и финанси Менда Стоянова в предаването "Денят започва" по БНТ.

Променят акциза на цигарите, българските поскъпват

Променят акциза на цигарите, българските поскъпват

Българските цигари се очаква да поскъпнат от следващата година заради нов акциз. Чрез преходните разпоредби на Данъчно-осигурителния процесуален кодекс в четвъртък депутатите приеха поправки и в закона за акцизите. Според тях общият налог върху цигарите е минимум 177 лева на 1000 къса. Ставката има 2 компонента - специфичен и пропорционален акциз.

Чужденци извън ЕС няма да купуват свободно земя у нас

Чужденци извън ЕС няма да купуват свободно земя у нас

Чужденци от държави извън Европейския съюз няма да могат свободно да купуват земя у нас. Изключение са Исландия, Лихтенщайн и Норвегия, които са част от Споразумението за европейското икономическо пространство. Това стана ясно, след като от земеделското министерство предложиха да отпадне 5-годишната уседналост като изискване за притежаването на

По-скъпи винетки за тировете догодина (обзор)

По-скъпи винетки за тировете догодина (обзор)

Цената на винетките за леките коли догодина ще остане същата като сега, но за камиони и тирове ще има чувствително увеличение, особено на еднодневните. Това съобщи регионалният министър Николай Нанков в четвъртък. Промяната ще бъде направена независимо от процедурата за въвеждането на толсистемата, която непрекъснато се обжалва.

Променят акциза на цигарите, българските поскъпват

Променят акциза на цигарите, българските поскъпват

Българските цигари се очаква да поскъпнат от следващата година заради нов акциз. Чрез преходните разпоредби на Данъчно-осигурителния процесуален кодекс в четвъртък депутатите приеха поправки и в закона за акцизите. Според тях общият налог върху цигарите е минимум 177 лева на 1000 къса. Ставката има 2 компонента - специфичен и пропорционален акциз.

Светлана Боянова: Вече има работна група за мярка 16.1

Светлана Боянова: Вече има работна група за мярка 16.1

Светлана Боянова е завършила право в Бургаския свободен университет. Започва кариерата си като главен експерт в дирекция "Интеграционна политика" в Министерството на земеделието и горите през януари 2000 г. с фокус Обща селскостопанска политика, биологично земеделие и правна закрила на сортовете растения в ЕС в редица европейски страни.

Процедури забавили с 2 години разширението на пътен възел "Плодовитово", откриха го

Процедури забавили с 2 години разширението на пътен възел "Плодовитово", откриха го

Ще преасфалтират "Тракия" през септември, другата седмица започва ремонт на пътя Пловдив - Асеновград Тежки процедури по отчуждаване на земи и оценки по ОВОС забавили с около 2 години разширението на пътен възел "Плодовитово" на километър 166 от автомагистрала "Тракия". Това призна днес министърът на регионалното развитие и благоустройството

Решават до края на декември как ще продължи санирането след 2018 година

Решават до края на декември как ще продължи санирането след 2018 година

"Сградите за саниране, включени в националната програма за енергийна ефективност, вече са прекалено много на фона на паричния ресурс, с който разполагаме. Затова трябваше с писмо да напомня на кметовете на общини да прекратят приема на нови кандидати. Всъщност, това не беше необходимо, защото, ако се четат внимателно указанията, в тях е написано,

Винетките през 2018 г. ще поскъпнат само за камионите

Винетките през 2018 г. ще поскъпнат само за камионите

В момента работна група прави изчисленията, а през септември ще вземем политическо решение за новите стойности на винетките през 2018 г. Това съобщи пред журналисти регионалният министър Николай Нанков.  "Аз съм категорично за това стойността на винетната такса за леките автомобили да остане на досегашното равнище.

Всеки пети младеж в България нито учи, нито работи

Всеки пети младеж в България нито учи, нито работи

Значителна част от младите хора в България нямат интерес нито към работа, нито към образование или професионално обучение. Макар да намалява, през последните три години делът на неактивните младежи от населението в групата 15-24 г. пада едва с 3.4 пр. п. до 18.2% през 2016 г. Това показва ежегодният доклад "Заетост и социално развитие в Европа",

80% от фалшивите стоки в ЕС са от Китай

80% от фалшивите стоки в ЕС са от Китай

Митниците на държавите от ЕС са задържали над 41 милиона фалшифицирани продукти по външните граници на ЕС на обща стойност 670 милиона евро през 2016 година, което е с 2% повече от година по-рано, съобщи днес Европейската комисия, цитира clubz.bg. Тя публикува днес редовния си годишен доклад за защитата на правата на интелектуална собственост.

Пуснаха движението по пътен възел "Плодовитово" (Снимки)

Пуснаха движението по пътен възел "Плодовитово" (Снимки)

Пуснато е движението по двете нови връзки на п.в. „Плодовитово“, който свързва магистралите „Тракия“ и „Марица“. Това съобщиха от Министерството на регионалното развити и благоустройството. Две нови пътни връзки на п.в. „Плодовитово“ спестяват на пътуващите 40 км и поне 30 минути, необходими досега за придвижваме между магистралите „Марица“ и

Зелена зона и в столичните квартали "Лозенец" и "Средец" от 1 октомври

Зелена зона и в столичните квартали "Лозенец" и "Средец" от 1 октомври

Зелена зона ще се разшири с близо 4854 места в столичните квартали "Лозенец" и "Средец" от 1 октомври. Това решиха съветниците на днешната сесия на Столичния общински съвет. Платената зелена зона ще има вече в кв. "Яворов" между булевардите Цариградско шосе, "Евлоги и Христо Георгиеви", "Михай Еминеску" и улиците "Мизия" и "Хан Омуртаг".

Прагът на кешовите плащания остава 10 хил. лева

Прагът на кешовите плащания остава 10 хил. лева

Народните представители отхвърлиха предложението на ГЕРБ прагът на кешовите плащания от 1 януари 2018 година да бъде 5 хил. лева, предаде „Фокус“. Предложението на ГЕРБ, внесено от председателя на бюджетната комисия Менда Стоянова, е прагът на кешовите плащания да бъде 10 хил. лева до 31 декември 2017 година,