Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

  • 0
authorАвтор: Христо Николов

Застраховка „Живот“ вместо пенсия или банков депозит

Един от малкото финансови продукти, които съществуват от десетилетия на българския пазар и са се ползвали от българите и по времето на социализма, е застраховката „Живот“ със спестовен елемент.

Много родители през 60-те, 70-те и 80-те години на миналия век се опитваха да осигуряват на децата си някакви прилични суми при навършване на 18-годишна възраст, заделяйки по 10-20 лева на месец в продължение на години. Това се правеше в ДЗИ. Но през 70-те и особено през 80-те години прилично изглеждащата навремето сума от 500 или 1000 лева, вече нямаше същата стойност. А в края на 80-те години и през 90-те хората взимаха на подбив тези полици. Защото с парите, които уж трябваше да осигурят образованието на подрастващия, най-често можеха да се купят просто чифт обувки и то не от най-хубавите.

Животозастраховката със спестовен елемент днес е доста популярен финансов продукт, който няма много общо с едновремешния. С намаляването до минимум на лихвите по депозитите, тя изглежда все по-привлекателно средство за спасяване на парите ни. Има и определено повече предимства в сравнение с много други финансови продукти.

При настъпване на събитие, покрито по условия на застраховката, застрахователят следва да изплати съответната сума или обезщетение, без това да се отрази на сумата, дължима при изтичане срока на застраховката, т.е. при реализиране на някой от покритите по условията на застраховката рискове, платимите суми и обезщетения биха могли да надвишат значително, а в някои случаи и многократно, платените по застраховката премии. Именно тази особеност на спестовните застраховки е основната характеристика на тези финансови продукти, която ги отличава от други, макар и на пръв поглед сходни, продукти, като банковия депозит и доброволното пенсионно осигуряване, при които клиентът може да получи единствено само лихвен доход, респ. доход по индивидуалната партида.

Но преди всичко застраховката „Живот“ със спестовен елемент осигурява една гарантирана доходност. Всички застрахователи, които я предлагат на нашия пазар, вписват точната сума, която ще бъде изплатена в края на периода на полицата. Върху тази гарантирана доходност много от тях изплащат и по-висока сума в зависимост от това как са управлявали тези пари.

Нито една банка не може да гарантира, че за такъв дълъг срок – обикновено 10-15 а често и 20 години, лихвите по депозитите ще са винаги достатъчно високи. А и че изобщо ще са положителна величина.

Но дори депозитите да са винаги на плюс, от няколко години у нас доходите от лихви се облагат. При животозастраховката, лицето,което плаща вноските, получава данъчна преференция – до 10% от данъчнооблагаемия приход на всички физически лица в България са освободени от данък, ако лицето е инвестирало в застраховка „Живот“.
Когато срокът на полицата изтече, лицето, което получава натрупаната сума, плаща данък. Той е 10% ако срокът е бил до 15 години и 7% ако е бил по-дълъг. Това е направено с цел да се поощри сключването именно на дълосрочни застраховки.

Обикновено спестовната застраховка „Живот“ се склюва от родителя в полза на детето, като срокът се съобразява с това то да е навършило 18 години, когато ще получи сумата.

Но не е задължително да е само в полза на детето. Застраховка „Живот“ може да се сключи в полза на произволно лице, с което застраховащият няма роднинска връзка, при това без роднините му да разберат, защото застрахователят пази тайната за сключения договор. Застрахователите по принцип не събират информация каква е връзката между този, който плаща вноските и този, който ще получи сумата накрая. Така че този тип финансов продукт е чудесно средство за финансово осигуряване на внуци, на далечни роднини или на хора, с които сме в съжителство макар и без брак.

Ако настъпи събитие

На пазара няма и друг финансов продукт, който едновременно да носи доход и да осигурява застраховащия в случай на настъпило застрахователно събитие. Почти без изключение компаниите, които предлагат животозастраховка със спестовен елемент, не прекъсват застраховката, ако плащащият сумите се разболее или получи трайно намаление на работоспособността си, вследствие на което не може повече да плаща вноските. В такъв случай плащането им се поема от компанията, докато трае полицата и накрая ползващото лице пак получава гарантираната сума.

Само че в това отношение има доста съществени разлики между самите компании и човек трябва задължително да се запознае подробно с офертите и да прочете общите условия за тези услуги. Защото някои компании поемат плащането на вноските при загуба на 30% от работоспособността, а други – чак при над 70%. Някои имат условие това да е настъпило вследствие на злополука, други допускат и вследствие на заболяване, а трети признават и заболяване, и злополука.

Общите условия трябва да се прочетат внимателно и защото някои застрахователи могат да оспорят невъзможността на лицето да продължи да работи, т.е. да има доход, с който да продължи да плаща вноските. Защото някъде определението гласи „при загуба на каквато и да е възможност за работа“, но другаде третират и само загубата на възможността човек да продължи да упражнява досегашната си професия.

Има и такива, които изобщо не поемат плащането на вноските и даже няма да платят събраната до момента сума, защото не е настъпил все още периодът, в който застраховката има откупна стойност. Възможностите са най-различни и е хубаво когато се сравняват условията, да се ползва независим консултант. Защото най-често човек не може да разбере от самото четене на общи условия какво го очаква в определена ситуация, която на пръв поглед е хипотетична.

Освен това има и разнообразие в покритието, което се прави. Някои застрахователи поемат грижата, ако застраховащият попадне в болница или имат отделно покритие, ако е в терминален стадий на смъртоносна болест и има нужда от болнични грижи. Предвиждат се и покрития при инсулт, при трансплантация на органи, при нужда от хемодиализа – възможностите са най-различни и всяко от тях има различна цена.

Да спасим парите от инфлацията

Никой не е създал все още гаранция срещу инфлацията. Независимо дали застраховката ще бъде в левове, евро или долари, 20 години са доста дълъг срок и е неизбежно гарантираната сума накрая да няма същата стойност като в началото на полицата.

Затова всички застрахователи правят всяка година индексация на вноските, свързана обикновено с инфлацията. Това означава, че и гарантираната сума се увеличава. Дали застраховащият ще се съгласи обаче с индексацията е въпрос на негово желание.
Самите застрахователи казват, че хората в България масово не разбират нуждата от индексация и не са склонни да увеличават вноските, независимо, че примерно става въпрос за 2-3 лева на месец. Обикновено отговарят на тези писма от застрахователя с довода, че искат да плащат толкова за колкото са се споразумели в началото и са вписали в полицата.

Друг подход за преодоляване на инфлацията е по-активното управление на парите. Това се прави чрез съчетаването на застраховката с инвестиционни елементи, които дават възможност на застраховащият да избере точно в какви 

Повече - в книжното тяло

Споделете

CAPTCHA изображение

Най-четени

Добруджанска пшеница се изнася за Европейския съюз

Добруджанска пшеница се изнася за Европейския съюз

Търговията с пшеница в Добричка област е активна – каза председателят на Националната асоциация на зърнопроизводителите Костадин Костадинов. „В региона нямаше покълнала пшеница при жътвата и това я прави с добро качество” – добави той. Основно се търсят сделки на 340 лв за тон. Добруджанската пшеница отива за износ в Европейския съюз,

Румънците загубиха 1 милиард евро от БМВ, 
защото "не си мият зъбите"

Румънците загубиха 1 милиард евро от БМВ, защото "не си мият зъбите"

Вечерта на 6 февруари 1999 г., по време на първата визита в Унгария на румънски министър-председател след 1989 г., тогавашният унгарски премиер Виктор Орбан покани своя румънски колега Раду Василе на вечеря в един прочут ресторант в Будапеща. По време на гощавката с вкусни унгарски специалитети Орбан предложи на Раду Василе да осъществят заедно

Хиляди туристи се втурнаха да пазаруват в Турция заради срива на лирата

Хиляди туристи се втурнаха да пазаруват в Турция заради срива на лирата

Туристите в Турция се втурнаха да пазаруват, възползвайки се от резкия спад на турската лира, който изведнъж повиши покупателните им способности. Пред луксозните магазини на Шанел и Луи Вюитон в истанбулския квартал Нишанташъ се извиха опашки от предимно арабски туристи, очакващи да се възползват от кризата с турската национална валута,

Над 1 млрд. евро са загубите за фермерите в Германия заради сушата

Над 1 млрд. евро са загубите за фермерите в Германия заради сушата

Сушата, обхванала от седмици много райони в Германия, е причинили на селското стопанство до момента щети за повече от 1 милиард евро, предаде ДПА. Сумата на загубите в най-тежко засегнатите провинции е достигнала 1,1 млрд. евро, става ясно от информация, до която ДПА е получила достъп преди планирана за понеделник кризисна среща между федералното

Двата най-големи превозвача в България се сливат

Двата най-големи превозвача в България се сливат

Двете най-големи фирми за превоз на пътници у нас - "Юнион Ивкони" и "Груп плюс" се сливат в ново дружество "Транспект". Това става ясно от регистъра на Комисията за защита на конкуренцията.  Двете компании са подали уведомление до регулатора, който трябва да анализира пазара, на който оперират и да се произнесе как сделката ще се отрази на

С над 412 хиляди лв. компенсират
притежатели на лихвоточки във Велико Търново

С над 412 хиляди лв. компенсират притежатели на лихвоточки във Велико Търново

Компенсации в размер на 412 323 лева ще получат притежатели на многогодишни жилищно спестовни влогове (т.нар. лихвоточки), жители на Велико Търново и населените места в общината. Това информира във фейсбук страницата си кметът Даниел Панов. Средствата са осигурени от Националния компенсационен жилищен фонд.

Вноска до 580 лв. годишно осигурява лечение и за 1 милион евро

Вноска до 580 лв. годишно осигурява лечение и за 1 милион евро

Застраховки покриват и разходи за адвокат, ако има дело за причинени щети От 20 до 120 лв., инвестирани в здравна застраховка, могат да спестят много нерви и пари на хората, които пътуват в чужбина. В най-общия случай полиците гарантират 100 000 лв. разходи за лечение, ако се наложи кратък болничен престой.

Свалиха цените на доматите и чушките от полето, но пак са най-скъпи от 5 г.

Свалиха цените на доматите и чушките от полето, но пак са най-скъпи от 5 г.

На едро сега струват съответно 1,25 и 0,98 лв., а през 2013 г. са били по 0,73 и 0,63 лева Цените на доматите и чушките, отглеждани на открити площи, падат през последните дни, но въпреки това остават най-високи за последните 5 г. С 8,1% се е понижила цената на доматите от полето за седмица и вече е 1,25 лв. за килограм.

Все повече туристи избират Куба

Все повече туристи избират Куба

Броят на туристите, които посещават Куба бележи покачване въпреки "кампаниите" на САЩ да ограничат най-големия икономически сектор на острова, обявиха кубинските власти, цитирани от Франс прес. От 1 януари до 9 август Куба е посетена от 3 милиона туристи, а прогнозите за цялата 2018 година са за 5 милиона посетители спрямо 4,5 милиона през 2017 г.

Депутатската заплата се вдига със 108 лв., но остава под рекорда (Обзор)

Депутатската заплата се вдига със 108 лв., но остава под рекорда (Обзор)

Средната с ръст от 8,2% за година, стигна 1119 лв. за юни Със 108 лева се увеличава депутатската заплата и става 3429 лева. Възнаграждението на народните представители е равно на три средни заплати за страната в обществения сектор за последния месец от всяко тримесечие. В петък НСИ обяви, че то е 1143 лв.

Най-коментирани

Над 160 000 купувачи са се регистрирали за първото ЕКСПО за внос в Китай

Над 160 000 купувачи са се регистрирали за първото ЕКСПО за внос в Китай

Повече от 160 хиляди купувачи от 80 хиляди местни и чуждестранни компании са се регистрирали за участие в първото Китайско международно ЕКСПО за внос (CIIE) до този вторник, съобщиха организаторите. Те добавят още, че са планирали да допуснат общо 150 хиляди, но регистрацията е надминала очакванията им, предава bulgarian.cri.cn.

Токът в България най-евтин в ЕС

Токът в България най-евтин в ЕС

Токът в България продължава да е най-евтин в Европейския съюз, сочат актуализирани данни на Евростат за 2017 година. За първи път статистическата агенция сравнява средните цени в отделните държави, за които има налични данни, което прави изследването по-представително. 0,097 евро е средната стойност на електроенергията за киловатчас в България

Изгорели дискове спрели Търговския регистър, пускат справки в сряда (обзор)

Изгорели дискове спрели Търговския регистър, пускат справки в сряда (обзор)

Информацията се пази на две места Няколко изгорели харддиска, на които се пази информация от Търговския регистър, го блокираха и 5 дни той бе недостъпен. Аварията, настъпила в петък, вече се отстранява поетапно. Макар да имаше подозрения за хакерска атака, източници на “24 часа” бяха категорични, че няма външна намеса, а причината е претоварване.

Забраняват на туроператори да предлагат екскурзии, по-скъпи от застраховката им

Забраняват на туроператори да предлагат екскурзии, по-скъпи от застраховката им

Министерството на туризма дава на прокурор фирма, измамила група българи с неплатени нощувки в Канада Туроператорите да нямат право да предлагат екскурзии, чиято стойност е по-висока от застрахователната им полица. Такова изменение в законодателството ще предложи министърът на туризма Николина Ангелкова.

Турски кмет нареди да махнат шенлонгите от 43-километров плаж в Мендерес

Турски кмет нареди да махнат шенлонгите от 43-километров плаж в Мендерес

Кметът на турския егейски град Мендерес обяви, че достъпът до 43-километровия плаж в района ще бъде безплатен за всички, съобщи турската телевизия НТВ. Бюлент Сойлу, кмет на град Мендерес, окръг Измир, нареди да бъдат премахнати всички шезлонги, за които се плаща по цялата плажна ивица в района, предава БТА.

За 4 години незаконните цигари намаляха шест пъти (обзор)

За 4 години незаконните цигари намаляха шест пъти (обзор)

l От 34% през 2014 г. сега делът на нелегалните изделия е 5,8%  l Трафикантите вече използвали деца  l България е сред страните в ЕС с най-ниска контрабанда През първото тримесечие на 2018 г. делът на незаконните цигари, продавани в България, е паднал за първи път под 6%, откакто “Инициатива срещу незаконната търговия” изследва празните

"Вашингтон пост": Кризата с турската лира буди страхове от глобална финансова криза

"Вашингтон пост": Кризата с турската лира буди страхове от глобална финансова криза

Кризата с турската лира предизвика вълнения на световните валутни пазари, пише в. "Гардиън". Британският ежедневник отбелязва, че аржентинското песо и южноафриканският ранд са станали косвена жертва на спада на курса на турската валута, която е загубила 8 процента от стойността си спрямо долара, предава БТА.

Вноска до 580 лв. годишно осигурява лечение и за 1 милион евро

Вноска до 580 лв. годишно осигурява лечение и за 1 милион евро

Застраховки покриват и разходи за адвокат, ако има дело за причинени щети От 20 до 120 лв., инвестирани в здравна застраховка, могат да спестят много нерви и пари на хората, които пътуват в чужбина. В най-общия случай полиците гарантират 100 000 лв. разходи за лечение, ако се наложи кратък болничен престой.

Хиляди туристи се втурнаха да пазаруват в Турция заради срива на лирата

Хиляди туристи се втурнаха да пазаруват в Турция заради срива на лирата

Туристите в Турция се втурнаха да пазаруват, възползвайки се от резкия спад на турската лира, който изведнъж повиши покупателните им способности. Пред луксозните магазини на Шанел и Луи Вюитон в истанбулския квартал Нишанташъ се извиха опашки от предимно арабски туристи, очакващи да се възползват от кризата с турската национална валута,

Меркел: Турция трябва да осигури независимостта на централната банка

Меркел: Турция трябва да осигури независимостта на централната банка

Германия иска икономиката на Турция да се развива и никой няма интерес от дестабилизацията й. Това заяви днес в Берлин германският канцлер Ангела Меркел след среща с босненския президент Денис Звиздич, цитирана от ТАСС и БТА. Никой (...) няма интерес от икономическа дестабилизация на Турция. За нас е изгодна стабилната икономическа обстановка край

"Вашингтон пост": Кризата с турската лира буди страхове от глобална финансова криза

"Вашингтон пост": Кризата с турската лира буди страхове от глобална финансова криза

Кризата с турската лира предизвика вълнения на световните валутни пазари, пише в. "Гардиън". Британският ежедневник отбелязва, че аржентинското песо и южноафриканският ранд са станали косвена жертва на спада на курса на турската валута, която е загубила 8 процента от стойността си спрямо долара, предава БТА.

Изгорели дискове спрели Търговския регистър, пускат справки в сряда (обзор)

Изгорели дискове спрели Търговския регистър, пускат справки в сряда (обзор)

Информацията се пази на две места Няколко изгорели харддиска, на които се пази информация от Търговския регистър, го блокираха и 5 дни той бе недостъпен. Аварията, настъпила в петък, вече се отстранява поетапно. Макар да имаше подозрения за хакерска атака, източници на “24 часа” бяха категорични, че няма външна намеса, а причината е претоварване.

Вноска до 580 лв. годишно осигурява лечение и за 1 милион евро

Вноска до 580 лв. годишно осигурява лечение и за 1 милион евро

Застраховки покриват и разходи за адвокат, ако има дело за причинени щети От 20 до 120 лв., инвестирани в здравна застраховка, могат да спестят много нерви и пари на хората, които пътуват в чужбина. В най-общия случай полиците гарантират 100 000 лв. разходи за лечение, ако се наложи кратък болничен престой.

Меркел: Турция трябва да осигури независимостта на централната банка

Меркел: Турция трябва да осигури независимостта на централната банка

Германия иска икономиката на Турция да се развива и никой няма интерес от дестабилизацията й. Това заяви днес в Берлин германският канцлер Ангела Меркел след среща с босненския президент Денис Звиздич, цитирана от ТАСС и БТА. Никой (...) няма интерес от икономическа дестабилизация на Турция. За нас е изгодна стабилната икономическа обстановка край

Русия: Проблемите в икономиката на Турция не се отразяват на общите ни проекти

Русия: Проблемите в икономиката на Турция не се отразяват на общите ни проекти

Проблемите в икономиката на Турция по никакъв начин не се отразяват на двустранните проекти с Русия и засега всичко върви както трябва, заяви днес говорителят на Кремъл Дмитрий Песков, цитиран от ТАСС. Песков подчерта също, че турският президент Реджеп Тайип Ердоган е разговарял с руския си колега Владимир Путин в петък и по време на разговора не

Свалиха цените на доматите и чушките от полето, но пак са най-скъпи от 5 г.

Свалиха цените на доматите и чушките от полето, но пак са най-скъпи от 5 г.

На едро сега струват съответно 1,25 и 0,98 лв., а през 2013 г. са били по 0,73 и 0,63 лева Цените на доматите и чушките, отглеждани на открити площи, падат през последните дни, но въпреки това остават най-високи за последните 5 г. С 8,1% се е понижила цената на доматите от полето за седмица и вече е 1,25 лв. за килограм.

Добруджанска пшеница се изнася за Европейския съюз

Добруджанска пшеница се изнася за Европейския съюз

Търговията с пшеница в Добричка област е активна – каза председателят на Националната асоциация на зърнопроизводителите Костадин Костадинов. „В региона нямаше покълнала пшеница при жътвата и това я прави с добро качество” – добави той. Основно се търсят сделки на 340 лв за тон. Добруджанската пшеница отива за износ в Европейския съюз,

Депутатската заплата се вдига със 108 лв., но остава под рекорда (Обзор)

Депутатската заплата се вдига със 108 лв., но остава под рекорда (Обзор)

Средната с ръст от 8,2% за година, стигна 1119 лв. за юни Със 108 лева се увеличава депутатската заплата и става 3429 лева. Възнаграждението на народните представители е равно на три средни заплати за страната в обществения сектор за последния месец от всяко тримесечие. В петък НСИ обяви, че то е 1143 лв.

Турция планира да намали държавните разходи с 5,6 млрд. долара и да увеличи доверието в националната валута

Турция планира да намали държавните разходи с 5,6 млрд. долара и да увеличи доверието в националната валута

Турция планира да намали държавните разходи с 5,6 милиарда долара и да увеличи доверието в националната валута, заяви турският министър на финансите и държавната хазна Берат Албайрак, който днес представи в Истанбул новия икономически план на Турция, съобщават ТАСС и "Дейли сабах". Турция ще приеме нов икономически подход при президентската

Турската лира се срина с 19% спрямо долара след митата на Тръмп

Турската лира се срина с 19% спрямо долара след митата на Тръмп

Турската лира отбеляза днес невероятен спад от 19 процента спрямо долара, след като президентът на САЩ Доналд Тръмп оповести двойно увеличение на вносните мита върху стоманата и алуминия от Турция за САЩ, предава БТА. Турската лира се обменяше при курс 6,6115 лири за долар в 13:35 часа по Гринуич (16:35 часа българско време).