Условията от рекламите са стандартни, променят ги при договарянена кредита
Лихви с разлика от по 3%, годишен процент на разходите от едноцифрен до двуцифрен, много допълнителни условия при договарянето на всеки конкретен заем. Това показва преглед на офертите на 10 произволно избрани банки за потребителските кредити. (Какво показва сравнението - виж инфографиката, която представя оферти за 5-годишен заем от 10 000 лв.)
Най-много са тези, които определят срок за изплащането им от 2 до 10 години, а най-предпочитаният от повечето клиенти срок е 7-годишен. Продължителността на времето за връщане на заетите пари е един от факторите, от който зависи месечната вноска.
Пет от съпоставените банки поставят условие за размера на сумата - те не отпускат под 150 лева, или 75 евро. Ограничение има и при максималния размер, над който се смята, че те вече не са потребителски кредити - таванът най-често е 75 000 лева или 37 500 евро.
Различията при лихвите са не само в размера им. Има банки, които оферират два типа условия по заемите - при фиксиран лихвен процент за целия период на кредита или променлив. На сайтовете им има кредитни калкулатори, с които всеки кандидат може да разиграе двата варианта и да избере такъв, който отговаря на неговите възможности.
Най-често повечето банки дават гратисен период от 1 до 3 месеца, през който няма лихви. Други пък предлагат опрощаване на лихвите по няколко вноски при определени условия, най-често при последната.
Големи разлики има и при годишния процент на разходите, т.нар. ГПР. В него освен лихвата се включват и всички допълнителни такси и плащания, които се дължат за обслужване на заема. Повечето финансови експерти съветват размерът на тази сума, а не само лихвата, да е водещ при избора на банка и вид кредит.
Почти при всички банки има задължително условие - превод на работната заплата или депозитна сметка при тях. Всички се застраховат с това, че при по-големи суми могат да искат гаранти или някакво обезпечение по заема. Застраховката “Живот” е задължителна при 9 от 10-те трезора. Няколко банки предлагат програми за защита на плащанията.
Те предпазват кредитополучателя от неочаквани и непредвидими събития в бъдещето като безработица, продължителна болест, инвалидност или дори смърт. При тази програма де факто се продава застрахователен пакет, който оскъпява минимално кредита, а парите от него се теглят след изплащане на заема.
Нито един кредитополучател няма да получи заем при общите условия, предлагани от банката, споделят банкери и кредитни консултанти. Преди да бъде одобрен, особено ако сумата е по-голяма, всяко от условията ще бъде преценено в зависимост от неговата възраст, семейно положение, имотно състояние , т.е. от т.нар. рисков профил. Тогава ще му бъде предложена конкретна оферта с индивидуализирани условия.
Оскъпяването им намаля почти три пъти за 8 години
Почти три пъти са паднали лихвите по потребителските кредити за последните 7 години, показва статистиката на БНБ.
Оскъпяването .достигна върха си по време на кризата през 2009 г. Тогава годишната лихва по потребителските заеми бе почти 14%. Последните актуални данни на БНБ са за декември миналата година и според тях средното оскъпяване е паднало на 8,85% за кредити в левове и и до 4,94 на сто за тези в евро.
От статистиката на централната банка се вижда още, че в последните месеци на миналата година започва леко поскъпване на потребителските заеми. През декември спрямо ноември средната годишна лихва се е вдигнала с 0,71 процентни пункта за тези в левове и с 0,04 за тези в евро.
Това, което прави впечатление, е, че въпреки понижението на лихвите крайната цена на потребителските кредити през последната година не се е понижила чувствително. През 2017 г. например оскъпяването на заемите е намаляло с почти 20%, но годишният процент на разходите се е свил чувствително по-малко.
Причината за това е, че редица банки при свалянето на лихвите повишават някои от таксите за обслужване на кредита. Така крайната му цена с включени всички разходи не се променя значително. Въпреки това банките продължават и през тази година с активната реклама на потребителски кредити, като се удължават срокове на промоции с преференциани лихви и условия.
Потребителските кредити имат ръст през последната година, става ясно още данните на БНБ. Общият им размер в края на януари е достигнал 7,774 млрд. лв., като се увеличават с 6,5% на годишна база.
Най-голям е обемът на жилищните кредити - 9,506 млрд. лв., като при тях годишното нарастване също е най-високо - 8,2%.
На годишна база другите кредити се увеличават с 3,3% до 1,204 млрд. лева. Домакинства общо имат задължение от 19,741 млрд. лв. (18,8% от БВП) в края на януари 2018 година. Спрямо същия месец на 2017 г. те се увеличават с 6,1%.
Експертите напомнят, че при тегленето на кредит е важно да се отчете очакващото се повишение на лихвите, което най-вероятно ще започне от следващата година. Поради това е добре да се прецени дали да се сключва дговор с фиксирана лихва, или плаваща, която зависи от няколко европейски индекса.
Друго важно условие при заемите с фиксирана лихва е възможността банката да начисли такса при предсрочно погасяване. Тя може да е до 1% от сумата, ако не е минала една година от изтеглянето на заема.
10 °
25 °
