Промоционалните влогове са защитени до 196 хил. лв., но тези с преференциални  лихви не са

0,29% е средната доходност на депозитите в левове и 0,24%, ако спестените пари са в евро, показват данни на БНБ. Това означава, че 1000 лв., поверени за управление на банка, ще носят по 24 лв. за година.

Независимо от рекордно ниските лихви по депозитите те остават предпочитана алтернатива за много българи.

Вложенията на домакинствата са се повишили с 5,9% на годишна база и с 0,3% на месечна до 47,4 млрд. лв.

Фирмените депозити също растат, и то с още по-високи темпове - съответно с 9,3% и 1,4% до 21,1 млрд. лв., показват данните за февруари.

Основните причини за ръста остават сигурността на спестяванията и това, че колкото и да е ниска доходността, тя все пак ги предпазва от инфлацията.

Ниската доходност обаче прави още по-важен въпроса

как да изберем

най-добрия депозит

измежду многото оферти, които заливат финансовия пазар.

Експертите препоръчват преди избора няколко важни стъпки.

Първо. Поискайте точните цифри за лихвата и годишния процент на разходите на място в банката, а не правете финансовите си планове с тези от телевизионните реклами.

При тях най-често се обещава висока доходност, но за къс период. Затова най-сигурно е сметката да се направи на място - например влагам 2000 лв. и в края на депозитния период и след 3 месеца, имам 2048 лв.

Второ. Добре е да се знае, че най-често банките рекламират годишния си лихвен процент, който пък е толкова по-нисък, колкото е по-къс срокът, за който ще им поверите парите си. Други трезори пък рекламират само най-високите стойности - например при депозитите с растяща лихва, която обаче не е за целия период.

Така хората могат да си помислят, че

рекламираната лихва

“до х%” се отнася

за целия период

на депозита, което няма да е вярно.

Трето. Изберете срок за депозита. В този случай правилото е - оставете парите си при възможно най-дългия срок. Не ги “затваряйте” обаче в най-дългосрочния депозит, освен ако не сте сигурни, че те няма да ви потрябват. Това е така, защото ще загубите лихвата, ако се наложи да ги изтеглите преди крайната дата. Ако ви е трудно да прецените, най-добре е да предпочетете отворен депозит. Някои банки предлагат и авансова лихва, както и

да теглите

и внасяте

по всяко време

При тези депозити като правило лихвите са по-ниски, но в замяна на това разполагате с парите си по всяко време.

Четвърто. Изберетте внимателно вида депозит. В някои случаи е по-изгодно да предпочетете такъв с капитализиране на лихвата всеки месец, вместо това парите да престоят на дълъг срок от 2-3 години.

Пето. Изборът на валутата на депозита също не е маловажна стъпка. Ако предпочитате да държите парите си в левове, това ще носи по-висока доходност, отколкото ако те са със същата равностойност в евро. Левът е дългосрочно фиксиран към еврото и промени в курса няма да има. Ако все пак решите да заложите на евро, освен по-ниските лихви калкулирайте в сметката и разходите по обръщането на сумата в левове.

Всички депозити в друга валута като

долари, швейцарски

франкове и други

са за познавачи,

които имат достатъчна информация, или за любителите на финансовите авантюри.

Шесто. На банковия пазар има много оферти за депозити с растяща лихва, които са с различни срокове, променящи се лихви и множество условия по отношение на ползването на лихвата и главницата и други. Затова, преди да вземете решение, проверете всички тези подробности. Например кога може да ползвате депозираната сума по време на депозита. При влогове с увеличаващи се лихви например

главницата се ползва

в края, при други

на всеки три месеца,

при трети - след една година и т.н. Съобразете решението си с прогноза за евентуално прекратяване на целия влог или изтегляне на част от сумата преди крайния срок.

Седмо. Установете на място дали избраната банка има изисквания за минимален праг на внесената сума и това не е ли условие за приемането му. Най-често например депозит “Растяща лихва”, който изглежда атрактивен, е с тримесечен минимален срок, с минимална сума за откриване от 2000 лв. или 1500 евро. При него всеки месец лихвата по вложената сума се увеличава. Максималната доходност в този случай най-често се постига през третото тримесечие.

Осем. За да бъде точна сметката, информирайте се за това дали има месечни такси за обслужване на депозита и какъв е техният размер. Включете в пресмятането всички разходи по обслужване на депозита, за да знаете колко ще е чистата доходност, след като изтече срокът на депозита.

При избора на депозитен продукт, финансовите консултанти препоръчват някои стандаратни решения.

Изберете “Срочен депозит”, ако имате спестена определена сума, за която знаете, че няма да се наложи да използвате преди края му.

“Спестовен влог” е подходящ избор за хората, които искат да започнат да спестяват, но и да разполагат свободно с парите си при евентуален проблем.

Избралите “Стандартен депозитспестовен влог” могат да разчитат на по-висока лихва, но е задължително сумата да не се тегли преди крайния срок. Едновременно с това обаче могат да се внасят различни суми по всяко време. Лихвата се изплаща само в края на срока на депозита.

“Депозит с растяща лихва”, която нараства според сумата. Важно е да проверите дали по-високата лихва ще се начислява върху цялата главница, или само върху увеличението.

“Отворени депозити с възможност за теглене” преди крайния срок. При тях уловката е да се провери дали заплащате такси при всяко теглене от депозита и дали няма да загубите лихвата, ако посягате към парите повече пъти от разрешеното.

“Депозит с авансова лихва”. Тя се получава още при откриването му. Условието обаче е да не теглите парите си преди изтичането на срока, защото ако това се случи, ще трябва да върнете авансовия доход.

Всеки, който поверява парите си за управление на банка, трябва да знае кои депозити са гарантирани и може ли да се променя гаранцията. Тя покрива влоговете и в левове, и във валута.

Изплащането на

влоговете обаче

е само в левове Гарантирани са всички парични средства по банкова сметка от всякакъв вид независимо от броя на титулярите. Гарантирани са съвместните влогове, както и влоговете в полза на трето лице. Гаранционният фонд осигурява пълното изплащане на паричните средства на вложителя във всяка отделна банка

независимо от броя

и размера им

до 196 хил. лв.

В тази сума се включват главницата и начислените лихви към датата на отнемане на лиценза на банката. Парите дадени на депозит с промоционална лихва, също са защитени, ако тя е публично обявена. Защитата обаче пада, ако депозитът е привилегирован - т.е. е с индивидуално по-добри условия от публично обявените от банката.

Суми по защитени влогове вече се изплащат до 7 дни от датата на фалита

При евентуален фалит на трезор фондът за гарантиране на влоговете вече е задължен да започне изплащането на титулярите на сметки най-късно до 7 работни дни, след като БНБ отнеме лиценза на банката.

Само при наличие на изключителни обстоятелства, този срок може да бъде удължен с още 10 работни дни.

Титулярите по депозити имат петгодишен давностен срок да предявят правата си по тях.

При затворена банка фондът за гарантиране на влоговете определя работещи банки, които ще изплащат защитените депозити.

Най-често разпределението е по азбучен ред на титулярите. Например - тези, чиито имена започват от А до Г, ще получават парите си от банка “Х”, тези от Г до К - от банка “У” и т. н.

Техните притежатели трябва да отидат в новата си банка, където представят документ за самоличност, и на място подписват декларация. Този документ удостоверява, че не сте съпруг или роднина по права или съребрена линия до втора степен на лица, които попадат в някоя от категориите на ръководството, собствеността или контрола на фалиралата банка. Ако не сте в тази категория, трябва да заявите парите си и ще получите дата за тяхното изплащане.

Пред собствениците на депозити има и други възможности. Те могат да наредят парите от партидата им да бъдат прехвърлени в друга, посочена от тях банка и там да сключат нов договор за депозит. Могат също да ги оставят на влог в обслужващата банка. При желание те имат право да получат от синдиците на фалиралата банка удостоверение за подлежащата им на изплащане сума.

Собствениците на влогове, чийто размер във фалиралата банка е по-голям от размера на гаранцията, най-напред ще получат гарантираните 196 000 лв. След това процедурите на производството по несъстоятелност предвиждат да изчакат осребряването на нейното имущество от синдиците и могат да получат допълнително плащане в зависимост от размера на върнатите обратно активи.