Драстични разлики според поведението на пътя няма да има и съотношението се променя - повече бонус, без малус

Задължителната полица мина 300 лв., ще расте  с още 5-10%

Новата система за задължителната полица “Гражданска отговорност”, която парламентът прие на второ четене, се очертава да бъде изградена на принципа “повече бонус, почти без малус”. Освен ако застрахователните компании не решат да постъпят като със застраховката “Каско”, и не въведат сами истинска оценка чрез цената за изрядните водачи и за джигитите на пътя.

Това следва от приетите поправки в Кодекса за застраховането, които са изготвени от Комисията за финансов надзор. Текстовете са различни от варианта от 2019 г., който въвеждаше в пъти по-високи цени за водачи с много и тежки нарушения и поощряваше през по-ниски цени дисциплинираните.

Идеята на бонус-малус е

изрядните да

плащат по-евтина

застраховка

“Гражданска отговорност”, а системните нарушители на пътя и особено тези, които причиняват тежки ПТП, да плащат в пъти повече. Системата обвързва интересите на застрахователите и обществото, като дисциплинира водачите.

Депутатите приеха по-различен подход - в редактирания текст от застрахователния кодекс отпадна изискването цената да зависи от поведението на водачите.

Този текст е заменен с децентрализирана система, която дава право на всеки застраховател сам да определя ценовата политика. Но всички от бранша получават достъп до единния регистър на щетимостта, който се поддържа от Гаранционния фонд. В него са описани предявените и изплатените застрахователни претенции. На практика, тъй като повечето компании и в момента имат свои вътрешни правила за бонус-малус, промяната за тях ще е да ги разпишат детайлно и ги обявят публично.

Аргументът за тази редакция е, че застрахователните компании следват своите интереси и затова нарушителите на пътя няма да бъдат санкционирани през полиците, ако не са причинили виновно щети.

Ще има ли последици по отношение на цените новият вариант на бонус-малус. Комисията за финансов надзор през 2019 г. пресметна, че въвеждането на такава система ще доведе до драстични различия в цените за шофьорите.

За добрите водачи те ще бъдат с 25%

по-евтини от средните цени,

а за най-големите и системни нарушители трябваше да бъдат с 400% по-скъпи. След множество неуспешни редакции идеята за подобна наредба бе изоставена и негласно се прие, че застрахователните компании нямат ангажимент към нарушителите, санкционирани от КАТ и МВР, ако те не са причинили щети, платени от тях.

Неформална анкета на “24 часа” сред големи компании в бранша показа, че най-вероятно въвеждането на системата ще се отрази върху шофьорите от 2026 г. Намеренията на повечето компании са да се постави акцент върху бонусите, т.е. отстъпки от средните цени за водачи, които нямат произшествия и по тяхна вина няма причинени щети. Наказания през цената не се очертава да има, освен в случаите на нарочни оферти, които имат за цел да откажат даден клиент да закупи полица от конкурентна компания.

Хора от бранша дават за пример казуса с такситата - в края на миналата година някои компании рязко вдигнаха цената на полицата за жълтите коли и имаше оферти между 1500 и 4000 лв.

Според експерти е възможно да има такива случаи и за останалите шофьори, ако даден застраховател иска да намали броя на клиентите с много щети. Тогава за тях е възможно да се предлагат високи цени.

Някои от по-големите компании пък

планират да

сменят подхода

Т.е. ако досега са санкционирали лоши водачи и джигити на пътя, като за всяко нарушение са направили оценки, които оскъпяват полицата, ще преместят акцента към съвестните шофьори. Иначе казано, да има отстъпка от цената, ако някой не е направил произшествие с щети през предходната година.

Според хора от бранша има идеи да се направят класове, през които тези водачи да преминават всяка година и да получават бонус. Споменават се 15 вида класове, но заради търговска тайна компаниите, които обмислят подобна идея, все още не детайлизират критериите.

Извън това прогнозите за тази година са за продължаващо поскъпване на задължителните полици - с 5-10%, което не е свързано с въвеждането на новата система. Увеличението трябва да покрие част от постоянно повишаващите се цени на ремонтите и ръста на заплатите. Средната цена на полиците в момента е 300-350 лв.

С новите правила по-скъпа застраховка ще плащат шофьорите, предизвикали катастрофа, но няма да бъдат санкционирани за други нарушения. 

Ще има ли ценови войни на пазара?

След 6 месеца цената на задължителната застраховка “Гражданска отговорност” ще зависи от катастрофите, причинени от съответния шофьор. Преди да влезе в сила методиката бонус-малус обаче, на пазара вече има притеснения, че чрез ценови натиск компании ще се опитат да вземат по-голям пазарен дял.

В началото на 2025 г. задължителната застраховка поскъпна и средната цена достигна 350 лв. за лек автомобил в София.

Само година по-рано масовата премия за кола до 2000 кубика и 150 конски сили, управлявана от опитен шофьор с над 10 години зад волана, струваше между 240 и 250 лв. Това означава поскъпване с близо 30%. 

В малките градове увеличението на цената е по-умерено и средните премии се задържат в диапазона 250-300 лв., докато през 2024 застраховката е била между 240 и 250 лв.

Поскъпването тази година е резултат от комбинация от икономически, регулаторни и пазарни фактори.

Въпреки успокоението на инфлацията шофьорите не плащат по-ниски цени в автосервизите. Резервните части също не спират да поскъпват, а модерните автомобили се оборудват със сложни сензори и технологии, превръщащи всяка щета в по-скъп ремонт. Застрахователите вдигат премиите, отразявайки тези нови разходи.

Има и промяна в минималните прагове за компенсации при инциденти по “Гражданска отговорност”, които влязоха в сила от тази година. За смърт или тежки увреждания максималната сума вече достига 10,42 млн. лева, а при имуществени щети лимитът е 2,1 млн. Това е увеличение от около 20% спрямо досегашните тавани. 

През последните седмици на пазара обаче компания даде оферти и за 270 лева за автомобил, регистриран в София. Това предизвиква опасения в Комисията за финансов надзор, че и останалите компании ще започнат да свалят тарифите, за да не загубят пазарен дял.

Конкретното предложение с по-ниската цена е от дружеството “ДаллБогг”. От компанията обаче твърдят, че финансовият регулатор е поискал с писмо от 21 юли цената да бъде повишена с поне 7%. Според “ДаллБогг” това противоречи на пазарната икономика и законите за защита на конкуренция, усилва инфлацията преди въвеждането на еврото и поставя под съмнение обективността на регулатора.

Според Кодекса за застраховане в случай на застрахователно събитие заради катастрофа дължимото обезщетение е равно на действително претърпените вреди към деня на настъпване на събитието до застрахователната сума.

Компанията, която е издала полицата за “Гражданска отговорност”, е задължена да обезщети действително претърпените вреди, като за целта се извършва оценка чрез действителната застрахователна стойност на имуществото. Според експерти в застраховането цената на полицата трябва да отговаря на тези изисквания, за да има стабилен пазар. В противен случай може да се стигне до ситуации, при които се налага Гаранционният фонд да изплаща пълните обезщетения, а след това да си търси парите от застрахователя.

Анализ на “Активни потребители” например показва, че съотношението между изплатени обезщетения от застрахователите и реални вреди, определени от съдилищата, е едва 25%. Тоест дружествата са изплащали първоначално близо 4 пъти по-ниски обезщетения в сравнение със съдебните оценки.

Всъщност това не е първият спор между Комисията за финансов надзор и “ДаллБогг”. На 10 юни регулаторът излезе с решение за временно спиране на продажбите на застраховки на компанията в чужбина. От дружеството пък твърдят, че нямат нито едно установено нарушение при продажбата, маркетирането или тарифирането на застрахователните продукти в нито един от засегнатите пазари - Италия, Испания, Гърция, Румъния и Полша.