Всеки българин ползва банкови продукти и услуги. Експертите на БНБ са подготвили наръчник с полезни съвети за различните казуси.

Най-често използваните сметки, които трезорите предлагат, са разплащателна сметка, платежна сметка за основни операции, депозитна сметка и спестовна сметка.

Разплащателната сметка се предлага както от банки, така и от платежни институции и дружества за електронни пари. Тя е подходяща за всеки, който иска да получава пари от

заплата,

хонорар, пенсия

или други плащания, които постъпват по нея. Чрез тази сметка могат да се извършват и плащания, например да се заплащат сметките за комунални услуги или да се превеждат средства към сметки на физически и юридически лица.

Какви са необходимите документи за откриването на такава сметка?

Достатъчни са лична карта или друг документ за самоличност, ако ще я откривате лично. Или нотариално заверено пълномощно, когато титулярят на сметката упълномощава друг да се разпорежда със средствата, формуляр, който се предоставя от институцията, в която ще се открива.

Някои финансови институции изискват и други документи. При откриването се сключва рамков договор, представят се общите условия и тарифа, с която кандидатът да открие такава сметка. Той трябва да се запознае внимателно с тях.

Средствата по всички открити сметки на един клиент в банка, независимо от техния брой и валута, са гарантирани в размер до 196 000 лв. от Фонда за гарантиране на влоговете в банките при условията на Закона за гарантиране на влоговете в банките.

Таксите, които се събират за откриване и обслужване на сметка, най-често са: такса за откриване , която се начислява еднократно при откриване на сметката, такса за поддръжка на сметката, която се начислява всеки месец, и такса за закриване, която също е еднократна при закриване само ако сметката е открита до 12 месеца преди датата на закриване.

Важно е да се знае, че всяка банка има

своя тарифа

за таксите

Тя включително и промените в таксите и комисионите, се публикува и на интернет страницата на съответната банка.

Възможно е при откриването на разплащателна сметка банката да предложи и други съпътстващи продукти и услуги, например: дебитна карта, абонамент за комунални и периодични плащания, интернет банкиране, кредит – например овърдрафт. От БНБ напомнят, че тези продукти и услуги обикновено не са задължителни и клиентът може да откаже да ги ползва.

Какво още трябва да знае всеки? Поискайте експерт да ви даде съвет коя сметка е най-подходяща за вас. Информирайте се предварително за дължимите такси за откриване, поддържане и обслужване на сметката.

Изберете внимателно валутата на сметката. Когато решавате в каква валута да си откриете сметка, следва да имате предвид, че най-добре е да избетете тази, в която получавате основния си доход. Ако изберете парична единица, различна от тази на дохода си, може да се налага ежемесечно да извършвате покупко-продажба на валута по сметката си, което е свързано с риск от промени във валутните курсове.

Платежна сметка за основни операции се предлага само в български левове и е предназначена за потребители, които

пребивават законно в

Европейския съюз

Всички банки, които предоставят платежни услуги на потребители, следва да предлагат платежна сметка за основни операции. Банките, които предоставят по изключение платежни услуги на потребители, не са задължени да предлагат този вид сметка поради това, че тези потребители са ограничен брой и категория. Чрез тази сметка се предоставя набор от нормативно определени услуги срещу приемливи такси. Сред тях са: внасяне и теглене на пари в брой, получаване и нареждане на плащания, операции, извършвани чрез платежна карта.

Документите, които са нужни за откриването на платежна сметка за основни операции, са: лична карта или друг документ за самоличност, нотариално заверено пълномощно, когато титулярят на сметката упълномощава трето лице да се разпорежда със средствата, лични данни по документ за самоличност и подписите на лицата, упълномощени от титуляря да се разпореждат със средствата по сметката, както и формуляр за откриване на сметка – предоставя се от самата банка, ако има такова изискване.

Изисква се и декларация относно притежаването на платежна сметка,

водена от друга банка

на територията

на страната,

чрез която могат да се използват същите услуги. Някои банки имат изисквания и за други специфични документи. При откриването на платежната сметка за основни операции също се сключва рамков договор с банката, предоставят се общи условия и тарифа. Средствата по всички открити сметки на един клиент в банка, независимо от техния брой и валута са гарантирани в размер до 196 000 лв. В особени случаи, предвидени в Закона за гарантиране на влоговете в банките, средствата по сметката са гарантирани до 250 000 лв.

Таксите, които банката събира за откриване и обслужване на платежната сметка за основни операции, най-често са: еднократна такса за откриване, ежемесечна такса за поддръжка, еднократна такса при закриване. Някои банки не начисляват всички или някои от таксите, което може да бъде проверено на сайта им, или на банковото гише. Към този вид сметка трезорите могат да предложат и допълнителни услуги, като например: издаване на дебитна карта, на абонамент за комунални и периодични плащания, както и интернет банкиране. Те обаче не са задължителни.

Депозитната сметка е подходяща за получаване на

доход от

спестени пари

Условието обаче е те да останат за определен период от време на разположение на банката. Необходимите документи са същите, както и при предишните продукти: лична карта или друг документ за самоличност, нотариално заверено пълномощно, ако титулярят упълномощава трето лице да се разпорежда със сметката, лични данни по документ за самоличност и подписите на лицата, упълномощени от титуляря да се разпореждат със средствата по сметката.

При откриването се попълва искане за откриване на депозитна сметка по образец, предоставен от банката. При откриването на депозитната сметка се сключва договор, в който се посочват сумата, размерът на лихвата, срокът на депозита, редът при предсрочно прекратяване на депозита и др.

Банката е задължена да предостави общи условия, тарифа за таксите, лихвен бюлетин и информационен бюлетин.

Клиентът, който подписва договора, следва внимателно да се запознае с всички условия, предвидени в него, и с общите условия, които са неразделна част от договора.

Средствата по всички открити сметки на един клиент в банка, независимо от техния брой и валута,

са гарантирани

в размер до

196 000 лв.

от Фонда за гарантиране на влоговете в банките при условията на Закона за гарантиране на влоговете в банките.

Гарантирани в размер до 250 хил. лв. за срок три месеца от момента, в който сумата е кредитирана по сметка на вложителя, или от момента, в който вложителят е придобил правото да се разпорежда със сумата, са влогове на физически лица, възникнали в резултат на сделки с недвижими имоти за жилищни нужди, сключване или прекратяване на брак, прекратяване на трудово или служебно правоотношение, инвалидност или смърт, както и влогове, които възникват в резултат на застрахователни или осигурителни плащания, или на изплащането на обезщетение за вреди от престъпления или от отменена присъда.

Преди сключването на договор и най-малко веднъж годишно след сключването му банката е задължена да ви предоставя

информационен

бюлетин,

съдържащ сведения относно размера на гаранцията и системата за гарантиране на влоговете. Банката задължително посочва в общите си условия и в договора дали дадени ят продукт е гарантиран, или не, размера на гаранцията и приложимата система за гарантиране на влоговете. При поискване банката е задължена да информира и устно или изрично дали определени продукти са гарантирани.

Всяка банка има собствена тарифа за таксите и комисионите във връзка с откриването, поддържането, закриването и операциите по платежни сметки, с която клиентът следва да се запознае, преди да е открита депозитната сметка. Тарифата, включително и промените в таксите и комисионите, се публикува и на интернет страницата на съответната банка.

Банките поддържат лихвен бюлетин за предлаганите лихвени проценти по депозитите, с който всеки може да се запознае на място в клон на банката или на нейната интернет страница. Предварителното проучване на лихвените проценти и на съпътстващите условия по депозита може да помогне на клиентите в избора на подходящ депозитен продукт.

Трябва да е ясно още, че доходите от лихви по банкови сметки (разплащателни, депозитни, спестовни и др.)

се облагат с данък

Той се начислява върху брутната сума на придобитите доходи от лихви, удържа се и се внася в бюджета от банката.

Допълнителните услуги, които банката може да предложи, са овърдрафт срещу депозит и кредитна карта срещу депозит. Ако клиентът иска да ги получи, трябва да се запознае с цените и лихвите, които следва да плаща в бъдеще. Препоръката на БНБ е всеки да се информира с условията за подновяване на депозита при изтичане на срока му. Важно е да провери също какви са възможностите за довнасяне на суми по сметката и олихвяването на довнесената сума с възможността предсрочно да изтеглите парите си и условията за това.

Трябва да попита и за допълнителни такси, като например такси за теглене на суми в брой при нарушаване на депозита или други допълнителни такси.