Все повече хора предпочитат да управляват личните си пари онлайн. Други все още се въздържат, защото внимателно претеглят ползите и рисковете.
Всички банки, които предлагат такива услуги, на своите сайтове, са обявили освен правила за тях също и съвети за безопасно онлайн банкиране. Кои са основните предимства на онлайн банкирането?
1. По-ниска цена. Онлайн банкирането пести пари, защото повечето трезори дават преференции при таксуване на трансакциите.
Например хартиен превод в банков клон струва един лев, същата електронна услуга е около 70 ст. Освен това, онлайн банкирането пести транспортни разходи до клон на банка.(Още подробности по темата- виж. на стр 24.)
2. Удобството на денонощната услуга. Избягват се опашките и попълването на формуляри на ръка, понякога в тесни банкови салони. Това е важно особено при хора, които правят периодични преводи.
При онлайн банкирането, клиентът не зависи от фиксираното работно време на клоновете, а и от това дали банкоматът, който е най-близо до него работи или е повреден.
3. Преференции. За да популяризират модерния метод и да бъдат конкурентни, все повече банки непрекъснато предлагат промоционални услуги за клиентите си, избрали онлайн банкирането. Например преводи могат да са без такса, а лихвите по депозити- с няколко пункта по-високи.
Въпреки безспорните си предимства онлайн банкирането има и своите рискове.
Кои са те?
1. Няма доказателство, че транзакцията е извършена успешно. Клиентът е получил потвърждение от системата, но няма друга гаранция, че трансакцията е извършена не само виртуално, но и реално.
2. Няма междуличностен контакт, което притеснява някои хора, особено такива, които имат нужда от компетентен съвет при разпореждането с финансите си. Това е особено важно за доста хора, особено при извършването на сложни операции, например – издаване на ценни книжа.
3. Прие някои клиенти не пести време. Има хора, за които онлайн банкирането е по-трудно и неразбираемо и имат нужда от консултация, или пък за да изпълнят определена операция, им се налага да прочетат подробни указания, което отнема време.
4. Вируси и сривове в системата. В интернет винаги има рискове. Има вероятност и от срив в системата на банката, точно в момента, в който оперираме със сметката си и операцията няма да може да бъде изпълнена. Това е проблем, особено ако плащането е свързано с определен срок, след който има наказателни лихви.
Токен устройства и електронни сертификати вече пазят парите ни
Електронният подпис е най-новото въведение за електронна сигурност. С тази технология използваната система разпознава само един потребител, който удостоверява самоличността си със създадения от него уникален подпис.
За да бъде подписан документ с универсален електронен подпис, клиентът трябва да притежава удостоверение, технически носители - смарт карта и карточетец, и специален софтуер за управление на карти и за работа с електронни документи.
Друг вариант за защита, предлаган от банките, е уникална парола, която всъщност представлява
списък от определен
брой различни пароли,
които банковият служител предоставя на клиента лично. Целта е той да въвежда различна парола при всеки конкретен достъп до системата, а банката да я разпознава и да го идентифицира.
Много трезори си служат с програми за генериране на пароли. При всяко влизане те използват метод, подобен на своеобразен шифър, с помощта на който всеки път подават сигурна парола, естествено базирана на личните ни данни.
Онлайн банкирането има и опция при периодични плащания, те да бъдат “заредени” в системата и да се извършват автоматично. Например- погасяване на вноски за кредит или периодични плащания, които се извършват от избрана от клиента сметка на зададените дати.
Старо, но изпитано и подсигуряващо всички други мерки за сигурност средство си остава SMS известяване за всяка извършена трансакция. То предоставя светкавична информация за всяко движение по сметката и собственикът има възможност да разбере веднага, ако някой неправомерно борави с финансите ни.
При някои банки изпращането на SMS е безплатна услуга, при други съобщението се таксува.
Експерти по сигурността на банките дават още няколко съвета за лична защита при онлайн банкирането.
Никога не извършвайте онлайн банкиране на компютър или друго устройство с операционна система без антивирусна програма. Те не препоръчват да се прави това и през чужд компютър или лаптоп, например от служебния си адрес.
Много хора съхраняват на едно и също място данните за достъп до системата и личните си данни - например парола и банкова сметка на бюрото до лаптопа.
Още по-опасно е те да бъдат записвани на документ в компютъра, тъй като при вирусна атака хакерите ще стигнат и до него.
Честата смяна на
паролата също е
препоръчителна,
казват експертите.
Винаги проверявайте дали отворената страница на банката е автентична, защото при вирусните атаки често се появяват дубликати.
Едно от малкото неудобства при онлайн банкирането е, че за доказване на някои от плащанията, разпоредени онлайн, все още се изисква хартиен документ с оригинален печат. Тенденцията обаче е, показването на такъв документ да намалява непрекъснато, до пълната електронизация.
Онлайн депозитите- защитени и с по-високи лихви
В съвременното забързано ежедневие искаме всичко да става бързо, лесно и удобно.
Затова и електронната търговия се развива с екстремно бързи темпове.
Резервираме почивки и пътувания, пазаруваме дрехи онлайн, поръчваме самолетни билети, за кино и театър, купуваме мебели, автомобили и още какво ли не.
Напоследък, все по-модерно става да се банкира онлайн, да се следи за получени преводи, да се превеждат средства чрез интернет банкиране, да се тегли кредит онлайн, а вече и да се епозират пари.
В Българо-американска кредитна банка например има възможност за дистанционно откриване на онлайн депозит за граждани чрез сайта deposit.bacb.bg.
Откриването на депозита е
много лесно и става
изцяло онлайн -
попълва се заявка, предоставят се изискваните данни и депозитът се захранва чрез превод от собствена сметка при банка в България или от страна в ЕС.
Когато става дума за парите ни, обаче е важно не само да е лесно и удобно, но и това да става сигурно.
Едва ли е нужно да напомняме, че
всички депозити,
както и натрупаните
лихви по тях, са
гарантирани
от Фонда за гарантиране на влоговете в банките в размер до 196 000 лв.
Онлайн платформата на БАКБ за откриване на депозити също поставя сигурността на спестяванията ни на първо място и е изключително защитена.
Тя не изисква инсталиране на допълнителни устройства или специален софтуер. С нея можем да работим удобно през компютър, таблет или дори през смартфона си. А интегрираните подходи и процедури гарантират, че средствата от депозита се връщат по заявка на клиента само по негова сметка.
Клиентите на онлайн услуги получават винаги най-добрите ценови условия за ползваните стоки и услуги, защото моделите на електронна търговия дават възможност да се пестят разходи. Аналогично при онлайн депозита освен удобство от банката са предложили и по-изгодни условия.
Лихвените проценти са атрактивни и достигат 1,1% на година в зависимост от валутата и срока.
Бонус пакети с включени услуги пестят пари
Всеки, който оперира с банки, съвсем естествено иска да спести пари от таксите и комисионите. Финансови експерти обобщават три възможности за това.
Първата е да се предпочете онлайн банкирането за всяка операция, за която то е възможно. При него таксите на банките са по-малки.
Разликите между извършването на хартиени преводи и на онлайн често стига до 1,20 лв., показват данни от обявените от БНБ наскоро средни такси за различни услуги от банките, работещи у нас.
Втората възможност са т.нар. пакети по разплащателните сметки. Те най-често включват поддържането на сметката, безплатно теглене на банкомат, определен брой парични преводи без такса и други услуги.
Допълнителни услуги, включени в пакета, са издаване на дебитна карта и активиране на електронно банкиране. Той обаче е полезен, ако се извършват често тези услуги, за да се използва реално.
Броят на включените операции към пакета е за месец и неизползваните се прехвърлят за следващия.
Данните за това какво съдържа всеки пакет са обявени на сайтовете на банките, които ги предлагат. Най-често са включени четири услуги, като сумата е до 10 лв.
Това са теглене от всички банкомати у нас, седем комунални плащания на месец, неограничен брой есемеси за движения по сметката и неограничен брой безплатни вътрешно банкови преводи в левове, но само при условие, че те са били наредени през онлайн банкиране.
При избора на пакет е добре е да се знае, че
има минималната
месечна такса
по програмата - най-често около 4,80 лв., като в нея се включва поддръжка на сметката,която без такъв пакет, т.е. на общо основание струва 2,50 лв. и първото ниво - услугата за безплатно теглене на банкомат.
Повечето банки, които предлагат такива пакети специално подчертават, че минималната месечна такса се понижава след първите три месеца.
Финансови експерти препоръчват при избора на пакет клиентът да вземе решението си като сравни офертите на банките и параметрите на управление на портфейла си.
Например - има пакети, които
пестят такси при
периодично
получаване
на преводи
- например от пенсия или заплата, като комбинират офертата си с определен брой безплатни тегления от банкомат.
Атрактивни са и предложенията за такива пакети, които обвързват периодични плащания с лихвени добавки при наличие на депозит в същата банка или с безплатно издаване на дебитна карта с по-висок лимит, както и такива, които включват поддръжка на сметка в евро освен основната в левове, както и вътрешно- и външнобанкови преводи в левове, наредени през електронното банкиране.
Банките имат мобилни платформи и приложения
Все повече банки, работещи у нас, въвеждат мобилното банкиране, при което проблемът с бързината на разплащанията не е за сметка на сигурността, а точно обратното.
Повечето големи банки имат и свои платформи за мобилни приложения.
Вече пет години например работи мобилна платформа, която предоставя информационни и платежни услуги на клиенти, ползващи разнообразни смартфони и банкови карти.
Наречена mobb, тя дава възможност на потребителите да регистрират многобройни дебитни и кредитни карти към услугата мobb, издадени от банките партньори в инициативата, и осъществяване на
покупки на
стоки от
магазин през
ПОС терминал
или директно в
интернет сайт,
изпращане на пари по банкова сметка, плащане на сметки, данни за наличност и последните 5 транзакции и други.
Приложението mobb се сваля безплатно от съответния магазин за приложения, а участници в mobb са банките, които издават картите, и търговците, които приемат плащания (нужно е софтуерно надграждане на ПОС терминала).
Банките, които оперират у нас, вече експериментират за въвеждане на използването на комбинирана чип технология с пръстов отпечатък, за да може потребителят удобно и сигурно да удостовери идентичността на картодържателите при покупка.
Има вече и такива, които предлагат опцията разпознаването на клиента да се извършва с пръстов отпечатък при достъп от мобилен телефон или таблет.
Голяма български банка стартира иновативна платформа, която позволява на клиентите да използват своите смартфони, поддържащи NFC технология, за
бързо и сигурно
средство за
разплащане
на всички терминали с безконтактна функция, които приемат MasterCard.
Правилото при мобилните плащания е когато нареждане за такова е инициирано, търговецът праща своята “сметка” към системата, която я препраща към телефона на потребителя.
В този процес не е прехвърляна никаква лична информация или картови данни. Потребителят просто трябва да оторизира плащането чрез своето устройство.
Трезорите се появиха и в социалните мрежи.
Освен Facebook страници и Twitter акаунти, а някои вече имат и “табла” в Pinterest, на които представят чрез атрактивни визуализации съвети за управление на финансите.
Карти и терминали разплащания изместиха кеша
Много клиенти на банките вече са се разделили почти напълно с книжните пари и монетите и предпочитат да се разплащат с карти. Както и да пазаруват онлайн също с карти вместо с наложен платежпри получаване на стоката.
Сумата на плащанията с банкови карти в България през 2017 г. е надхвърлила 10 млрд. лв., което се случва за пръв път, показват данни на Българската народна банка. За първи път има и дсруга тенденция - картите са използване по-често за плащане на ПОС, отколкото за теглене на пари от банкомат. Операциите за плащане са били 147 млн., а тези за теглене - 137 млн.
Интернет обаче все още е територия, необхваната напълно от регулации и контрол и поради това е привлекателна за хакерски атаки.
Затова разходите на банките за повишаване сигурността на дигиталните услуги са много по-големи в сравнение с класическите услуги.
Има много ефективни съвети, спазването на които намалява възможността за източване на банковата карта.
Те са събрани в наръчник с инструкции на БНБ. Крайната цел на измамниците е да до стигнат до номера на картите, ПИН кодовете на картодържателите и кодовете за сигурност при плащания в интернет.
Затова всеки, който има карта, е добре да не съобщава на никого и по никакъв повод своя пин код, да не го записва върху картата, в лаптопа, телефона или на други места, особено ако ги носи или съхранявани заедно с картата.
Когато се теглят пари от банкомат, съветът е да се предпочитат устройства, монтирани в молове, бензиностанции, магазини и учреждения, където има 24-часов видеоконтрол. Това не изключва необходимостта преди тегленето да огледате машинката. Ако забележите нещо нередно в картовия вход на банкомата или при клавиатурата, подайте сигнал към обслужващата го институция и потърсете друг банкомат. При теглене
не забравяйте
да закривате
клавиатурата, когато
въвеждате кода
Ако забележите нещо странно по време на операция, откажете се от нея, като натиснете клавиша Cancel.
Никога и по никакъв повод не казвайте пин кода си на други хора или на лица, които са в близост до банкомата и предлагат някаква помощ.
Плащането през ПОС терминал също крие опасности. И при него се налага да закривате клавиатурата с едната си ръка, докато въвеждате пинкода. Още поважно е да не позволявате на служител в търговски обект или в заведение да носи картата ви на място, което остава скрито за вас. Не пропускайте да сравните сумата на разписката от ПОС терминала със сумата от касовия бон и да си пазите разписката от него, докато сравните сумите от извлечението с реално платените.
Специални
правила за
безопасност има
при пазаруването
онлайн
заради бързите темпове, с които то измества пазаруването в реални магазини. Никога не въвеждайте пинкод в сайт за пазаруване. Плащанията в интернет не изискват това. Вместо това, при тях се изисква код за сигурност, чрез който се установяват автентичността и изпълнението на платежна операция.
Такива кодове например са код CVV2 - за карта Visa, и код CVC2 - за MasterCard, които са изписани на гърба на банковата карта.
Повечето търговци в интернет и международните картови организации вече осигуряват още едно ниво за идентификация чрез допълнителна секретна парола за плащания в интернет (например услугите Verified by Visa и MasterCard SecureCode). За целта обаче ще се наложи да се направи регистрация на картата чрез банката издател.
Допълнителната секретна парола за плащания в интернет се предлага от повечето издатели на карти и е безплатна за картодържателите.
Задължително е да съхранявате цялата информация и кореспонденция за плащането до получаване на извлечение от банката ви. Тогава можете да сравните платените суми с отразеното в извлечението.
